Förvalt

Om pension, sparande och andra val i livet

Byta bank? Det lönar sig att syna korten

Det är alldeles för dyrt att byta bank. Dessutom måste svenskarna lära sig att pruta lika bra i banken som i Marrakech.

Sa finansmarknadsminister Peter Norman i en paneldebatt på Ekonomihögskolan i Lund för några veckor sedan. Det är bara att hålla med.

Det är fullständigt obegripligt hur storbankerna i Sverige kan fortsätta att i princip få mörka den faktiska och bästa möjliga bolåneräntan för sina kunder. Det gör det svårt att jämföra räntor mellan olika banker.

Birgitta Piper rosa

Lika svårt är det att förstå hur storbankerna vågar fortsätta skörta upp sina kunder med höga fondavgifter och höga kostnader för långsiktigt och krångligt sparande till bland annat pensionen.

Vid det här laget bör de flesta bankkunder i landet ha förstått att det ska gå att pruta ordentligt på sitt bolån. En prutmån på mellan 0,3 – 0,7 procentenheter är inte ovanligt. Du kan med fördel använda den utmärkta räntekarta som Svenska Dagbladet har på sin hemsida där massor av människor i hela landet rapporterat in sin aktuella bolåneränta och vilken bank det gäller.

Den jämförelsemöjligheten är ett suveränt redskap när du väl börjar fundera på att ta ett allvarligt samtal med din bank om bolåneräntan och samtidigt passar på att syna kostnader och avgifter för ditt långsiktiga sparande och andra funktioner som du betalar för. Du kan spara in många tusenlappar per år i avgifter och bättre räntor på att syna bankens kort.

Det är obegripligt att folk inte i större utsträckning byter bank. Eller åtminstone skaffar en bank bredvid med ett sparkonto och en sparränta värd namnet.  

Börja räkna på vad det kostar! att ”spara” i din bank! Det finns utmärkta jämförelser på nätet där man kan hitta bra sparräntor utan avgifter och med statlig insättningsgaranti. Högsta 5-årsränta i en nischbank just nu ligger som exempel på 4,10 procent. Bästa rörliga 3-månadersränta ligger på 2,50 procent. En bra oberoende och lättnavigerad sajt där du kan jämföra bland annat sparkonton är finansportalen.se.  På konsumenternas.se hittar du också bra jämförelser av olika sparkonton.

Det finns även utmärkta jämförelsesnurror, bland annat på pensionsmyndighetens hemsida, som visar hur enormt mycket en ökad fondavgift stjäl av ditt mångåriga pensionssparande.

Dessa banker som vi älskar att hata, men som vi inte kan vara utan. Det är en komplicerad relation. Vill man byta så känns det nästan som ett slags förräderi, trots att det är du själv som äger det kapital som banken tjänar pengar på.  Ändå kan det vara lika svårt att byta bank som gynekolog eller tandläkare.  Man har ju ofta haft en lång relation, byggd på både förtroende och beroende och känner sig i underläge och i tacksamhetsskuld till sin bank.

Jo då, jag har själv bytt bank. Efter mycket om och men. Det var den där sista droppen av dålig service som fick mig att gå i taket. Jag drog mig i det längsta. Ett bankbyte är ju trots allt en slags skilsmässa. Det var nu många år sedan och jag gjorde ungefär alla de misstag man kan göra. Sålde den gamla bankens fonder, som var bra, betalde 30 procent i skatt och köpte den nya bankens fonder som var mycket dyrare. På den tiden reflekterade jag inte över effekten av höga fondavgifter. Kollade inte heller fondutvecklingen i den kapitalförsäkring jag tecknade i den nya banken … som inte heller varnade mig när utförslöpan startade i de fonder (bankens egna) som banken rått mig att köpa.  

Å andra sidan var det mitt eget ansvar att hålla koll på utvecklingen av mitt sparkapital i en kapitalförsäkring … men det var det ingen som i klartext talat om för mig.

Personlig kontakt och hygglig service, inte bara kommersiellt krängande av bankens egna produkter, är oerhört viktigt i valet av bank. Att vi konsumenter är i ett kraftigt kunskapsunderläge gentemot banker och finansbranschen, det vet regeringen, som jobbar för att förändra obalansen, bland annat genom att utlova att det ska bli lättare att byta bank.

Ett förslag som diskuteras just nu är att man ska få ta med sig sitt kontonummer till den nya banken. Bankernas rätt att kräva tillbaks ett lån i förtid ska också begränsas. En långivare ska i princip inte ha rätt att säga upp ett lån i förtid så länge som låntagaren sköter sig och betalar sina räntor och amorteringar.

Ett annat konkretiserat förslag går ut på att det ska kosta mindre att lösa ett bundet lån i förtid. Detta förslag, som går ut på att sänka den ränteskillnadsersättning som bolånekunden måste betala till banken, presenterades i somras. Den lagändringen planeras att träda i kraft den 1 juli 2014.

Finansmarknadsminister Peter Norman sa i början av året i en intervju med mig i tidskriften M-magasin,

Regelverket är föråldrat.  Det är visserligen rimligt att betala en viss avgift om man vill lösa ett lån i förtid. Men det medför idag en alldeles för hög avgift.

Går förslaget igenom kan kostnaden för att lösa bolån i förtid – beroende på lånets storlek och hur lång tid som är kvar tills förfallodagen – bli tio­tusentals kronor lägre jämfört med nuvarande regelverk som effektivt förhindrat ett bankbyte. Denna bromskloss syns i statistiken. Bara sju procent av svenska folket har någon gång valt att byta bank.

Vilka anledningar kan det då finnas för att byta bank?
Ett pyrande missnöje med den personliga servicen, eller snarare bristen på sådan. Men ofta är den utlösande faktorn att du vill få en bättre bolåneränta. Men var vaksam. Stirra dig inte blind på bolånet och att du får en lägre boränta.  Allt annat har betydelse för totalpriset. Se upp så att en lägre boränta inte äts upp av dyrare fonder och försäkringar och pensionssparande i den nya banken.

Räkna på hela notan. Vinst eller förlust? Har de tillräckligt stort utbud av konkurrerande fonder? Inte bara sina egna?

Begär att bankerna du förhandlar med redovisar den faktiska kostnaden för fondavgifter räknat i kronor och ören, det så kallade Normanbeloppet.

Tänk så här: Vad är det jag behöver av banken?

Mitt netto? Vad blir det? Lägre ränta på bolånet men många högre avgifter på allt annat?  Då har du ju inte vunnit någonting på flytten.

Var vaksam på avgifter, dyrare fonder, försäkringar, fondsparande och pensionspaket. Dessa produkter är det svårt att pruta på och är just där bankerna tjänar stora pengar.

För att koka ner budskapet till en enda mening: Ansvaret för ditt bankval är ditt eget. 

  • Vill du ha en fortsatt urusel sparränta på ditt buffertkapital?
  • Vill du fortsätta betala högre bolåneränta än din granne som har samma förutsättningar som du, men som ändå har lägre boränta?
  • Vill du fortsätta att blunda för din banks höga avgifter på ditt pensionssparande?
  • Gitter du inte söka efter konkurrerande och bättre sparalternativ i andra banker och sparinstitut?

Skyll dig själv!

Många banker mjölkar – med för dyra avgifter – ditt sparkapital på stor del av den kapitaltillväxt du själv borde ha rätt till.

Bankerna tjänar massor på att vi inte röstar med fötterna, att vi inte läser på och jämför priser och avgifter och räntor och inte heller ställer krav på bättre villkor eller gör det radikala … och byter bank.

Varför rånar storbankerna oss med hjälp av dåliga räntor och höga fondavgifter?

Det enkla svaret är: Jo, därför att de kan.  

I morgon bjuder jag på mina bästa tips till dig som vill byta bank!

Birgitta Piper