Många pensionärer vittnar om att de fått det allt svårare att få ett bostadslån hos banker. Det trots att de redan äger en lågt belånad villa eller bostadsrätt. Enligt SPF Seniorernas rapport blir räntekostnaden mer än fem gånger så hög med ett seniorlån som med ett banklån. Så hur ska man tänka?
Det är ett stort problem med snirkliga krav och regler som de senaste åren har försämrat seniorernas ställning på bolånemarknaden. En risk med dagens situation är att seniorer drivs mot så kallade seniorlån eller som det numera heter kapitalfrigöringskrediter när storbankerna nekar bolån.
Nu undrar kanske en del som läser det här varför en pensionär skulle behöva ta ett bolån. Det finns många anledningar till varför. Som i fallet Britt-Louise som Expressen skriver om.
Hon ville renovera sitt slitna kök och kollade med sin bank om hon kunde få ta ett banklån. Hon fick ett nej. Trots att hon hade en del eget sparkapital och noll betalningsanmärkningar.
Då vände hon sig till Svensk Hypotekspension och fick ett ja. Hon fick då ett lån genom att frigöra en del av lägenhetens värde.
– Där fick jag lån snabbt. Jag tänkte att det blir som i reklamen, att det blir lite mindre till barnen. Men jag får leva nu istället, säger Britt-Louise till Expressen.
Så vad är problemet? Det handlar ofta om att pensionärer generellt har låga inkomster. Det innebär att banken anser att pensionären inte kan betala av amorteringar och räntor med den inkomsten de har. Ska man få ett så kallat seniorlån måste man ha en obelånad, eller lågt belånad villa eller bostadsrätt.
Tillbaka till Britt-Louise. För det tog inte lång tid innan hon insåg nackdelen med det lån hon just tagit. Räntan skulle bli skyhög. Hon såg till att betala tillbaka det mesta, men en tredjedel är fortfarande kvar. För att lösa det sista hoppas hon kunna ta ett lån tillsammans med sin son.
Men vad är då viktigt att tänka på och hur fungerar ett så kallat seniorlån idag?
Ingår man ett avtal om seniorlån idag belånar man sin ägda bostad mot ränta och bostaden blir pant för lånet. Pensionsmyndigheten har varnat för att seniorlån är ett dyrt alternativ jämfört med ett bostadslån där ränta och amortering betalas löpande. När det gäller seniorlån så betalas inte räntan och amorteringen fortlöpande utan den läggs istället på hög medan låntagaren bor kvar i sin bostad, och betalas vanligtvis när bostaden väl säljs.
Så när lånet ska lösas, ofta vid försäljning ska den totala räntekostnaden betalas vilken ofta bekostas av pengarna från just försäljningen av bostaden. Det kan i slutändan innebära att det inte blir några pengar kvar efter försäljningen. De seniorlån som idag finns på marknaden har en ränta som ligger på 4,5 procent, jämfört med 1,5-2 procent som ett vanligt bolån ligger på.
Kostnaden för seniorlån på exempelvis en miljon kronor växer i slutändan till att bli cirka fem gånger dyrare än ett traditionellt bolån.
Därför är det viktigt att tänka på det här:
- Försöka sänka eller avbryta amortering på bostadslån i god tid innan pension, och spara överskottet/pengarna i till exempel en billig indexfond. Det kan också vara en bra idé att pressa kostnaden för ditt bolån och kanske byta bank.
- Undersök alltid möjligheten att få ett vanligt bolån, eller ett kreditlån, till lägre ränta med din bank, eller andra bolåneinstitut.
Om du ändå inte får bolån kan du – innan du tar ett seniorlån – se över alternativet att:
- Låta en borgenär vara med som låntagare på ett vanligt bostadslån, exempelvis dina barn som inte själva behöver utnyttja sitt låneutrymme eller som har en egen bostad att belåna,
- Sälja fastigheten och därigenom frigöra kapitalet och flytta till en annan bostad som bättre passar dina behov och livssituation,
- Hyra ut del av bostaden för att både öka månadsinkomsten och möjligheten till bostadslån.
Fotnot: Seniorlån var en typ av lån som tidigare fanns hos banker och försäkringsbolag. Seniorlån erbjuds inte längre för nyteckning. Det finns däremot konsumenter som fortfarande har seniorlån som är aktiva. Ett seniorlån är en lånetyp som påminner om det som numera kallas kapitalfrigöringskrediter. Seniorlån säljs inte längre.
SÅ MYCKET DYRARE BLIR ETT SENIORLÅN:
Vill du veta mer om seniorlån ska du kolla här:
Det här är riskerna med seniorlån
Det saknas rimliga bolånealternativ för seniorer
Konsumenternas