Förvalt

Om pension, sparande och andra val i livet

Gäspa inte när du hör ordet pension!

I dag skriver Frida Bratt i SvD att pension får svensken att gäspa.  Och en färsk undersökning från Collectum visar att, trots den senaste tidens skandaler kring bland andra Falcon Funds och Allra, så har svenskarnas engagemang kring den egna pensionen minskat jämfört med föregående år, hela 51 procent känner sig oengagerade i sin pension.

Under de senaste veckorna har vi fått årsbesked om den allmänna pensionen och tjänstepensionen. Men beskeden är inga kioskvältare, det är nog fler kuvert som åker direkt i papperskorgen än som läses ordentligt.

Förmodligen grundar det sig i att många tycker att pension är svårt. Och det är synd skriver Frida. Du som skaffar dig en överblick relativt tidigt i livet har faktiskt en bättre möjlighet att påverka din framtida inkomst som pensionär.

Till saken hör också, tror jag, att har du koll på läget och själv känner att du kan påverka sin pension så blir du mer positivt inställd till pensionen – du kommer att bli en gladare pensionär helt enkelt!

Faktum är att det inte krävs så mycket engagemang och heller inte överdrivet mycket kunskap för den delen. För att få viss koll på läget kan det räcka med att logga in på minpension.se och kolla vad din framtida inkomst blir.

Känner du dig nöjd med prognosen från Minpension så är det lugnt – good enough! Känner du att du vill göra en större insats så kommer här några fler tips från sparekonomen Christina Söderberg om vad du kan göra för att maxa din pension,

Börja jobba tidigt och heltid, om möjligt
Din pension blir högre desto fler år du har jobbat när du går i pension och desto fler år som du har jobbat heltid. Om du eller din partner är hemma med barn och/eller jobbar halvtid för att få familjen att fungera kan den som fortsätter att arbeta överföra sin premiepension till den som är hemma för att kompensera pensionsbortfallet.

Se till att du har tjänstepension
Om du endast får den allmänna pensionen kommer du troligtvis att behöva leva på under halva din lön när du pensionerar dig. Tjänstepensionen är viktig! Fråga alltid när du söker jobb hur pensionslösning ser ut på företaget. Om de inte erbjuder tjänstepension bör du bli kompenserad via lönen och pensionsspara privat.

Betala inga onödiga och höga avgifter
Höga avgifter kan äta upp stor del av din pension. Välj pensionsbolag som inte har kapitalavgifter och där förvaltningsavgifterna är låga om möjligt. En avgift på 1,5 procent kan göra att du får 40 procent lägre pension i slutändan.

Se över flyttmöjligheten om du känner att du har höga avgifter och flytta din pension till ett bolag som tar ut lägre avgifter. Var observant på livslängdsantaganden om du har så kallad livsvarig pension så att du inte får sämre villkor om du flyttar pensionen. Och kolla upp flyttavgifter.

Jobba länge
Den som vill och orkar jobba efter 65 års ålder, även deltid, kan kraftigt öka sin pension. I och med att man skjuter upp pensionsuttaget så har man kortare tid kvar att leva när man går i pension – då räcker pengarna bättre. Dessutom är det billigare för din arbetsgivare att ha kvar dig efter 65 år så du kanske till och med kan löneförhandla framgångsrikt.

Var aktiv
Se över dina val då och då så att du inte sitter och betalar en hög avgift för en fond som inte levererar. Du bör också fundera över vilken risk du vill ta. Har du lång tid till pensionen kan du ta hög risk och t.ex. ha 100 procent aktier och fokusera på hög avkastning till högre risk. När du närmar dig tiden för att ta ut pensionen bör du trappa ned risken och ha en lägre andel aktier i din pensionsportfölj.

Undvik premiepensionsrådgivare
Många har på senare tid blivit lurade av pensionsrådgivare inom premiepensionen. Mitt råd är att inte lyssna på dessa. Undersökningar visar på att de som tagit hjälp av ”pensionsrådgivare” har fått sämre avkastning än de som gjort egna val, ofta pga. de höga avgifter de tar ut. Gör du inte något val alls så är det förvalda alternativet AF7 Såfa ett bra val.

Se över efterlevandeskyddet
Den vanligaste formen av efterlevandeskydd är återbetalningsskydd. Det innebär att anhöriga får den ihopsamlade tjänstepensionen om du dör i förtid (finns även för privat pensionssparande). Har du familj och små barn kanske återbetalningsskydd är viktigt för dig och dina anhöriga. Men när barnen blir större och/eller om din partner har god ekonomi så kan det vara värt att fundera över skyddet. Den som har tecknat ett återbetalningsskydd får nämligen själv en lägre pension – som ligger runt 10 procent av kapitalet. Tänk över detta noggrant eftersom när ändringen väl gjorts kan du inte ångra dig.

Ta ut din pension smart
När du börjar ta ut din pension kan du planera så att du slipper betala onödigt mycket skatt. Passerar du brytgränsen för statlig skatt kan du tjäna på att då flytta fram uttagandet av en del av pensionen för att slippa betala de höga marginalskatterna.

Jobba inte svart!
Om du arbetar utan att betala skatt så får du 0 kronor avsatt till din allmänna pension och 0 kronor avsatt till din tjänstepension. Så förutom att du går miste om möjlig sjukpenning, får svårt att ta lån, gör något olagligt och står utan alla skyddsnät så kommer du alltså stå helt utan pension.