Förvalt

Om pension, sparande och andra val i livet

Gästbloggare Monica Petersson: Så ska du spara privat till pensionen efter nyår

Från årsskiftet får du inte längre dra av något i din deklaration för privat pensionssparande. Det innebär att om du fortsätter spara i en pensionsförsäkring eller individuellt pensionssparande (IPS) efter nyår så kommer du att betala skatt på dina sparpengar två gånger.

Monica ny

Tidigare har du alltså kunnat göra avdrag i deklarationen för privat pensionssparande, det betyder att du inte betalar någon skatt på de sparade pengarna idag. När du sedan tar ut pengarna så betalar du däremot skatt.

Om du fortsätter att spara i en pensionsförsäkring eller IPS så kommer du inte längre att få göra något avdrag för detta, du sätter då in skattade pengar i någon av dessa sparformer. När du sedan tar ut pengarna får du betala skatt igen. Alltså – dubbel skatt.

Hur ska jag spara istället?
Här är en kort sammanfattning av vad du kan göra,

  • Sluta med insättningar till pensionsförsäkring och IPS.
  • Öppna istället ett investeringssparkonto (ISK) eller en kapitalförsäkring.
  • Spara i globala aktieindexfonder med låga avgifter. Ett riktmärke kan vara att inte betala mer i avgift än 0,4 procent.

Vad är skillnaden mellan ISK och en kapitalförsäkring?
Ett investeringssparkonto (ISK) är ett förenklat sätt att spara i aktier eller fonder. Det är inte en försäkring, utan de aktier eller fonder du har på kontot ägs direkt av dig.

Kapitalförsäkringen är en sparform som nästan alltid innehåller någon typ av försäkring, och de aktier eller fonder du har där ägs inte av dig, utan av ett försäkringsbolag.

Fördelar
ISK

  • Billig sparform om du väljer fonder med låg avgift. Om du sparar i fonder så kan ett alternativ vara att välja globala aktiefonder med låga avgifter. En global aktieindexfond kostar ungefär 0,4 procent i avgift, vilket kan vara ett bra riktmärke.
  • Fonder och aktier kan säljas och bytas utan att du behöver betala skatt på vinsten. I stället betalar du varje år en skatt på värdet av ditt sparande, en så kallad schablonskatt. Skatten som ska betalas ordnar din bank med, det står alltså förtryckt i din deklaration.

Kapitalförsäkring

  • Du kan välja extra försäkringar som kallas premiebefrielse och familjeskydd.
  • I en kapitalförsäkring kan du välja något som heter traditionell försäkring, då sköter försäkringsbolaget placeringen av dina pengar. Den möjligheten finns inte i ett investeringssparkonto.
  • Fonder och aktier kan säljas och bytas utan att du behöver betala skatt på vinsten. I stället betalar du varje år en skatt på värdet av ditt sparande, en så kallad schablonskatt. Skatten som ska betalas tas ut löpande i form av en avgift från din försäkring.

Nackdelar
ISK

  • Du måste betala schablonskatten även om värdet på ditt konto minskat under året.
  • Du kan inte göra avdrag på skatten när du sålt fondandelar eller aktier med förlust.
  • Om du vill spara i räntefonder, som har låg risk, är det mindre fördelaktigt. Väljer du att spara i ett investeringssparkonto är det alltså mer fördelaktigt att spara i aktiefonder, som har en högre risk.
  • Det går inte att välja olika typer av försäkringsskydd. Se kapitalförsäkring.

Kapitalförsäkring

  • I en kapitalförsäkring är sparandet ofta bundet under en viss tid, exempelvis fem år. Vill du avbryta sparandet tidigare får du ofta betala en avgift som kan vara ganska hög.
  • Kapitalförsäkringar är ofta en dyr sparform. Det är vanligt med en fast årlig avgift och en procentuell årlig avgift som tas ut på det totala sparbeloppet. Om du sparar i fonder får du dessutom betala fondavgifter. Ta reda på vilka avgifter som gäller för just den kapitalförsäkring du är intresserad av, och jämför gärna olika alternativ. Jämförelsen kan du enkelt göra på Konusmeternas hemsida.
  • Schablonskatten måste du betala även om värdet på kontot minskat under året.
  • Du kan inte göra avdrag på skatten när du sålt fondandelar eller aktier med förlust.
  • Om du vill spara i räntefonder, som har låg risk, är det mindre fördelaktigt. Väljer du att spara i en kapitalförsäkring är det alltså mer fördelaktigt att spara i aktiefonder, som har en högre risk.

Monica Petersson
Pensionsexpert på Pensionsmyndigheten