Förvalt

Om pension, sparande och andra val i livet
Maria Schultz

Gig-ekonomin – kan bli en pensionsfälla

Har du gått från en fast anställning till tillfälliga gig? I så fall är du en del av en ny arbetsmarknad som växer fram – gig-ekonomin. Men hur påverkas pensionen av förändrade arbetsvillkor?

Det är inte svårt att förstå att många i dag lockas av livet som giggare. Större frihet, möjligheter att jobba med just det man brinner för, och kanske på distans från det ställe man känner för att befinna sig på just nu. Beroende på livsfas kan det också innebära mer tid med barnen eller kanske möjlighet att satsa stenhårt på ett nischat område och bli expert.

Att gigga är inte en och samma sak utan ett samlingsbegrepp för en generell rörelse mot en arbetsmarknad där tillsvidareanställning inte längre alltid utgör normen.

Man behöver inte vara otryggare som giggare. Men man behöver känna till spelreglerna och förstå hur pensionen påverkas. Annars riskerar man – helt i onödan – en lägre pension än en anställd med samma inkomst.

Det här ska du tänka på.

Tjänstepensionen är akilleshälen för den som inte är tillsvidareanställd.

– För en medelpensionär i Sverige i dag utgör tjänstepensionen omkring 25 procent av den totala pensionen, säger Agneta Claesson, pensionsspecialist på Pensionsmyndigheten.

Agneta Claesson, informatör vid Pensionsmyndigheten.

Om du startar aktiebolag kan du också avsätta en summa varje år till en egen tjänstepensionslösning för dig som anställd i bolaget. Har du enskild firma är många gånger den enklaste lösningen att spara i en privat pensionsförsäkring eller på ett pensionssparkonto. Det är avdragsgillt upp till 35 procent av din inkomst från verksamheten, eller som högst 10 prisbasbelopp, det vill säga 465 000 kronor (2019).

– För egenföretagare är det viktigt att komma ihåg att tänka på balansen i hur pengarna fördelas. Det kan vara fördelaktigt, om man har möjlighet, att först se till att maximera inbetalningen till den allmänna pensionen. Där är taket 43 309 kronor i månaden eller på årsbasis 519 708 kr (2019), ett överskott eller lön högre än så ger inte allmän pension. Ha den inkomsten som ett riktmärke när du funderar över avdragsgilla eller icke avdragsgilla sparformer för att kompensera för den tjänstepension du inte har per automatik som egenföretagare, säger Agneta Claesson.

Passa dig för utdelningsfällan.

Även om utdelning är fördelaktigt skattemässigt här och nu så blir effekterna på lång sikt inte lika positiva. Utdelning räknas nämligen inte in i den inkomst som ligger till grund för sociala förmåner så som allmän pension. Väljer du utdelning framför lön står du därför utan en stor del av det sociala skyddsnätet i samhället.

Våga ta betalt.

Som egenföretagare måste du själv stå för kostnader så som semester, pension eller kanske vidareutbildning. Att våga ta höjd i faktureringen för alla de kostnader som tillkommer är att ta ansvar och agera långsiktigt i företagandet.

Och så ett sista tips för dig som använder dig av ett egenanställningsbolag.

– Via den tjänst du använder finns ofta möjlighet att göra tillvalet att sätta av en del av de pengar du tjänar i en tjänstepension. Se över din ekonomi och sätt av pengar om du har möjlighet, säger Agneta Claesson.