Vi får ofta frågor från sparare vad som är viktigt att tänka på när det är dags att gå i pension. Många vill ha rena tips, andra vill veta hur mycket pengar man får ut varje månad och var man ska vända sig. Därför tänkte vi på AP7 att det var bäst att kolla med någon som kan de här frågorna bäst.
Så vi tog ett snack med Agneta Claesson, informatör vid Pensionsmyndigheten. Hon besvarar de vanligaste och krångligaste funderingar som de flesta blivande pensionärer har.
Vilka är de vanligaste frågorna ni på Pensionsmyndigheten får från sparare inför att de ska gå i pension?
När någon har börjat fundera på att pensionera sig skulle jag vilja säga att en av de vanligaste frågorna är ”Hur mycket blir det per månad?”. Man vill veta hur mycket pengar man kommer att ha att leva på som pensionär och många vill också veta om det går att blanda utbetalning av pension samtidigt som man fortsätter att arbeta i olika omfattning.
Eftersom den allmänna pensionen och tjänstepensionen fungerar på olika sätt och erbjuder olika möjligheter har man ofta flera frågor kring det här som blivande pensionär. Många undrar om det verkligen stämmer att man oavsett ålder fyller på den allmänna pensionen om man arbetar vidare – och det stämmer!
Från de som har längre kvar tills det är dags för pension ser frågorna givetvis annorlunda ut, där handlar det ofta om att ”behöver jag välja egna fonder eller ”måste jag spara själv hos banken”. Där är svaren att ”nej, det finns bra förval för både premiepensionen och tjänstepensionen” och att ”spara är alltid bra om man kan, men kanske har man behov av att spara till annat än pensionen”.
Vilken eller vilka frågor tycker spararna är krångligast?
Efter ett långt yrkesliv har ofta många tjänstepension från flera olika avtalsområden och det kan kännas svårt att bena ut var det finns pengar att hämta. Turligt nog så kan man oavsett ålder logga in på pensionsmyndigheten.se och, via vårt samarbete med minpension.se, få reda på hos vilka aktörer det finns pensionspengar sparade och hur mycket det blir per månad vid olika uttagstidpunkter. Prognosverktyget ger en tydlig bild över hur pensionsbeloppet minskar eller ökar i förhållande till hur länge man väntar med att börja plocka ut sin pension. Skulle man efter prognosen ha behov av ytterligare information är det till respektive tjänstepensionsbolag man vänder sig och handlar frågan om den allmänna pensionen hittar man svaret hos Pensionsmyndigheten.
Upplever också att inte alla kontrollerar så att det totala skatteavdraget blir rätt och att de därför riskerar att få restskatt. På Pensionsmyndigheten drar vi tabellskatt men eftersom tjänstepensionsbolagen endast drar 30 procent kan det ofta bli ett för lågt avdrag totalt sett. Om man dessutom upptill sina pensioner har en arbetsinkomst är det ännu viktigare att kolla med Skatteverket så att skatteavdragen blir rätt. Då den allmänna pensionen oftast står för den största utbetalningen kan man med fördel gå in på pensionsmyndigheten.se och anmäla ett högre avdrag för att undvika eventuell kvarskatt.
Är det egentligen ganska enkelt eller svårt att gå i pension?
Helt enkelt tycker nog inte alla att det är men förhoppningsvis inte allt för svårt heller. Tidpunkten för vid vilken ålder man har tänkt att pensionera sig varierar men om man bestämt sig för månaden man fyller 65 år så kan man oftast bara invänta att tjänstepensionsbolagen hör av sig, då behövs ingen egen kontakt till dem. Till Pensionsmyndigheten måste man dock oavsett ålder alltid göra en ansökan på eget initiativ – ingen ansökan ingen pension.
En fråga som kan vara lite knepig att ta ställning till i samband med att man fyller i sin ansökan till tjänstepensionsbolaget är att bestämma vilken utbetalningslängd man önskar. Livsvarig utbetalning eller 5 år är vad som föreslås och vill man ha annan utbetalningslängd är det viktigt att man anger det när de hör av sig. Troligen har man i prognosverktyget laborerat fram något man känner passar och då känns det inte så kul om man missar att tala om det för bolaget innan utbetalningen startar. Tjänstepensioner är inte alls flexibla när det gäller möjlighet att ändra sig så det är bra att vara observant på hur man markerar på ansökan så att det blir som man vill ha det. Den allmänna pensionen däremot är väldigt flexibel, den går till och med att helt återkalla om man skulle vilja. Om man väljer att ansöka om pensionen i inloggat läge via vår webbplats så får man stöd i att fylla i ansökan och slipper fundera på om det blev rätt eller inte.
Vilket är ditt bästa tips inför att gå i pension?
Mitt absolut bästa tips är att inte börja planera för tätt inpå den tidpunkt man tänkt att pensionera sig. Gör en prognos nu och då och se vad du får vid olika uttagstidpunkter, fundera på om du ska sluta helt eller kanske börja med att arbeta i mindre omfattning. Kolla upp hur det slår mot tjänstepensionen om du slutar vid en viss tidpunkt och om du kan arbeta samtidigt som du gör ett uttag. Återigen – den allmänna pensionen är väldigt flexible så i den finns ingen begränsning gällande arbete i samband med ett pensionsuttag. Snarare kan en blandning av båda vara ett sätt att kunna kvarstå i arbete lite längre om man faktiskt inte kände sig redo för att lämna helt.
Det är heller inte en så dum idé att under en tid bara använda samma belopp av lönen som pensionen kommer att bli, att prova på att vara pensionär kan rusta en bättre för att besluta när och hur man vill lämna arbetslivet.
Till sist skulle jag vilja säga att det viktigaste för pensionen är att arbeta vitt, ha en tjänstepension från arbetsgivaren och arbeta så länge man kan. Om man upptill det förstår att det kommer att vara den sammanlagda livsinkomsten som ger pension kan man t.ex. i en relation fundera kring fördelningen av deltidsarbete och vem som tar hand om barnen när de är sjuka. Livsinkomstens storlek kommer att spela mycket större roll för den totala pensionen än vad t.ex. olika fondval kommer att göra. Fler borde göra pensionsprognosen fast de har flera år innan pensionering för att bli bättre rustad för att ta bra beslut kring det som bygger pension. Hur mycket det blir per månad avgörs när livet pågår så därför är pension inte enbart en 60+ fråga utan minst lika mycket en 30+.