Förvalt

Om pension, sparande och andra val i livet

Resan från ickevalet till förvalet

Idag gästas vi återigen av pensionspedagogen Jonas Gyllenkrook. För ett par veckor sedan skrev han om kärlek och kyssar. Idag tar han oss med på en resa om att välja eller inte välja… 

Jag har arbetat inom försäkringsbranschen sedan slutet av 80-talet. Och minns tydligt när den första spännande valmöjligheten kom till i början av 90-talet. Det hände massor med nya saker inom min älskade försäkringsbransch vid den tiden och i mångt och mycket handlade det om individens möjlighet att välja själv eller att få hjälp med att göra ett val.

Att det skedde just på 90-talet grundar sig i 80-talets ”glada dagar”, med en stark börsuppgång i kombination med efterföljande avregleringar.

Plötsligt hade vi valbar ITPK, fondförsäkring och dessutom etablerades försäkringsmäklarna och så även 10-taggarlösningarna på marknaden. Det handlade om att själv få välja. Det var så pass viktigt att individen skulle få välja själv, så det dåvarande ”ickevalet” inom ITPK framstod som en rent utav dåligt alternativ.

1999 kom sedan nästa våg av att alla verkligen skulle välja själva. Det nya allmänna pensionssystemet sjösattes och det gjordes massiva kampanjer med budskapet att vi själva skulle välja premiepensionsfonder.

Jag minns bland annat att fotbollsstjärnan Henke Larsson gjorde tevereklam och slog ett slag för att det var dags att välja premiepensionspensionsfonder. Och det var faktiskt en drös som tog fram den tjocka fondkatalogen och gjorde ett eget val.

Med tiden var det som om min bransch äntligen förstod eller rättare sagt tog till sig att ALLA inte vill välja själva. Många har inte kunskapen eller är inte tillräckligt intresserade. Och här någonstans gick vi från formuleringen ”ickeval” till ett nytt ordval, nämligen ”förval”. Med andra ord, de som inte vill eller kan välja själva ska erbjudas ett bra förvalsalternativ. När det gäller premiepensionen har AP7 Såfa, enligt min mening, som konstruktion att de som inte väljer får en bra produkt.

Men hur ska då ett bra förval se ut? För det första tycker jag att det ska vara en lösning som har en rejält låg avgift. Det råder inga som helst tvivel om att en låg avgift är viktigt för ett långsiktigt sparande. Att pressa fondbolag och försäkringsbolag på riktigt bra priser har både parter och försäkringsförmedlare genom åren bevisat att det går. En avgift under 0,3 procent bör ett bra förval kunna erbjuda!

Dessutom så är min erfarenhet och åsikt att ett bra förval bör innehålla en hög risk, det vill säga att det finns utrymme för en stark växtkraft. Möjligheten till hög avkastning är förenlig med hög risk och en del brukar ju benämna ränta-på-ränta-effekten som det 8:e underverket. Ränta-på-ränta-effekten och kraften i den kan vara svår att relatera till men en enkel regel är 7/10-regeln, vilket innebär att med en genomsnittlig 7-procentig avkastning så dubblas kapitalet på 10 år.

Jag vill bara avslutningsvis skicka med att ränta-på-ränta har samma effekt fast omvänt när det kommer till avgifter på ditt sparande. Otrevligt nog knaprar höga avgifter upp ditt kapital, så börja med att se över vad du betalar i avgift på ditt sparande!

Jonas Gyllenkrook, pensionspedagog

Jonas.gyllenkrook@novarepension.se