Han kallas ibland för Sveriges mest sparsamme person. Och när Günther Mårder, vd för Företagarna, snackar pensionssparande med sina barn, eller andra, vill han inte att de ska stirra sig blinda på just ordet pension.
– Jag pratar hellre om framtida ekonomi – och den rymmer alla dina tillgångar och skulder, säger han.
Günther Mårder var ung på sin första vd-post – som 26-åring var han vd för Aktiespararna och sedan 2015 rattar han alltså landets största företagarorganisation.
Han är också känd för sitt sparsamma leverne och familjen, med fyra barn, går runt på 22 000 kronor i månaden efter en kraftigt inflationsdriven ökning senaste året.
Vilket är ditt viktigaste råd till dina barn om pension?
– Nu är de väldigt unga, den äldsta är tolv år och den yngsta är sju, så mitt råd är att nyttja den fantastiska möjligheten som finns att utbilda dig till något som du älskar för att sedan få ett jobb som du trivs med eller starta eget företag inom det som du brinner för och har kunskap inom, säger Günther och fortsätter:
– Säkerställ att du får en respektabel ersättning för det arbete du utför och även avsättning till tjänstepension. Om du inte får tjänstepension behöver du göra en simulering vad du behöver avsätta själv för att motsvara tjänstepensionen. Justera därmed lönen som du har framför dig, så att det blir jämförbart. Särskilt unga människor glömmer tyvärr ofta att göra det.
Günther berättar också att han ägnar stor kraft i att undervisa barnen i det åttonde underverket – ränta på ränta och dess effekt.
– Att försöka förstå och göra den exceptionella tillväxt som sker greppbar – och att tidsfaktorn är det mest absolut avgörande för din avkastning.
Hur mottagliga är de?
– Det viktiga är att bara visa på hur det funkar och prata om investeringar – i företag, aktier, vad det är och vad delägarskap egentligen innebär. Man kan exemplifiera och jobba med olika matematiska övningar för att göra det mer förståeligt. Börja dubbla för att se hur många gånger som krävs för att vara uppe i miljarden. Det går oerhört fort. Att leka med den typen av övningar är bra så att hjärnan tränas i hur exponentiell utveckling fungerar.
Günther vill inte att varken barnen eller andra bör stirra sig blinda på just ordet pension.
– Det förstärker bara tanken om att pension är pengar på ett avsatt konto. Jag ser hellre att vi pratar om din framtida ekonomi som rymmer alla tillgångar – arv, boende och så vidare. Här kommer vi att se stora klyftor mellan de som haft föräldrar som ägt sitt boende och de som inte haft det.
Hur tänker du kring ditt eget pensionssparande, om du vill kalla det så?
– När jag tänker på min egen framtida ekonomi ser jag att just “pensionsdelarna” är min riktiga högriskdel av mitt totala sparande. Nu har jag fördelen att tillhöra frikretsen (och omfattas därmed inte av kollektivavtalen om ITP och TGL, reds. anm.) vilket gör att jag kan placera mina pensionsavsättningar i fondförsäkringar och därmed kunna investera i aktier som rymmer både stor potential men även risk. Det är här jag gör investeringarna som rymmer den allra högsta risken eftersom jag vet att detta över tid kan ge största avkastningen, säger Günther och fortsätter:
– Med tjänstepensionskapitalet får jag en skattekredit som utgör ungefär hälften av kapitalet till noll procents ränta. Detta eftersom kapitalet kommer att beskattas som inkomst av tjänst när de tas ut. Ett räntefritt lån av framtida skattemedel ger en betydande hävstång i pensionssparandet. Men denna höga risk måste balanseras av lägre risker i andra delar av den privata ekonomin. Dessa lägre risker för mig är låga levnadsomkostnader i vardagen i kombination med ett stort privat sparande med lägre riskprofil. Men eftersom jag tar en så hög risk med tjänstepensionen kan den komma att bli fullständigt formidabel. Eller en katastrof. Men om det blir en katastrof har jag ett privat pensionssparande också, och den allmänna pensionen som täcker en grund. Över tid tror jag att den här strategin kommer att belöna mig. Ser jag till mina första två decennier har jag haft enskilda år där min tjänstepension tredubblats i värde, något år fallit med 60 procent, vilket skulle få vilken pensionsrådgivare som helst att hicka.
Och så är du ju sparsam också – hur påverkar det?
– Den som är sparsam och har ett överskott varje månad kan ta väldigt mycket högre risk. Den som har ett underskott kan inte göra det utan behöver pengarna i den dagliga finansieringen. Det absolut viktigaste tipset för att bygga upp spardisciplin är att lyfta bort pengarna innan du ens ser dem. Gör det via autogiro när lönen kommer den 25:e varje månad. Pengarna finns aldrig och du hinner aldrig vänja dig vid nya vanor. Utmana också dig själv varje gång du ökar din inkomst och lägg undan mer till sparandet.
Viktigt enligt Günther är också att ständigt förbättra verkningsgraden för varje krona som du sparar.
– Du kan göra en jämförelse med tid. En timma är alltid en timma. Tänk tillbaka på den senaste veckan och jämför timman du kände dig som minst produktiv och jämför med timman när du hade som mest flow. Båda är en timma, men väldigt stor skillnad i effektivitet. Samma sak och samma stora skillnad gäller med en krona. I båda fallen krävs det en insats av dig. Ett flow eller pengars effektivitet kommer inte automatiskt. Det måste du skapa och kämpa för själv.