Förvalt

Om pension, sparande och andra val i livet

Snöbollseffekt och pension

Idag gästas bloggen av pensionspedagogen Jonas Gyllenkrook som förklarar varför snöbollar och pension hänger ihop samt varför det är viktigt att börja rullar snöbollar tidigt för att få en riktigt bra effekt.

Det har talats mycket om både ojämlika och otillräckliga pensioner under den senaste tiden. Därför vill jag lyfta fram ränta-på-ränta-effekten, vilken är helt könsneutral och rättvis.

Ränta-på-ränta-effekten kan liknas vid en snöboll som blir allt större ju längre tid du rullar den. Formeln för den ser ut såhär,

 

Slutvärde – är värdet på ditt sparande
Startvärde – är dina avsättningar
Ränta – är räntan på årsbasis i procent
Antal år – antalet år som du kommer att låta pengarna jobba

Detta kan tydliggöras med ett exempel med mig och min dotter. Vid lucia fyllde nämligen premiepensionstomten på våra framtida pensionssäckar.

I snitt fylldes våra premiepensionskonton på med cirka 5 000 kronor. Om vi tänker oss att jag och min dotter fick exakt lika stor avsättning till premiepensionen, låt säga just 5 000 kronor, så kommer min dotters avsättning att vara värd cirka fem gånger så mycket som min.

Orättvist eller hur sjutton räknar jag?

Om vi tänker oss de 5 000 kronorna är startvärdet. Räntan eller avkastningen sätter vi till 7 procent, och vi antar att våra ”snöbollar” rullar på i samma fart. Men inte lika länge. Säg att vi båda kommer att gå i pension vid 65 år, jag har då 15 år till pension och Nathalie har 40 år.

Mina 5000 kr kommer att växa till cirka 15 000 kr då jag är 65 år och Nathalies kommer att växa till hela 75 000 kronor.

I tider då det förväntats att vi ska arbeta allt längre upp i åldrarna förvånas jag av att det inte görs mer för att utnyttja den magiska ränta-på-ränta-effekten.

Det är av stor vikt att vi så tidigt som möjligt börjar arbeta och därmed får ta del av den statliga pensionsavsättningen, möjlighet att spara själva samt att vi så småningom även får tjänstepensionsavsättningar via arbetsgivaren.

Jag skulle därför vilja se incitament som bidrar till att snabba på utbildningar. Att låta de som vill få studera enligt ett tre-terminsystem är ett förslag, vilket skulle skynda på utbildningen och leda till ett tidigare inträde på arbetsmarknaden.

Vidare tycker jag att det är ett måste att vi inom kort får ett skattegynnat långsiktigt sparande som alla vinner på. För ju bättre pension och kapital som framtidens pensionärer får desto högre skatteintäkter blir det ju. Framtidens pensionärer kommer inte bara vara väldigt många, de lär dessutom leva väldigt länge.

Så se till att börja rulla snöbollen tidigt och att den får rulla länge!

Jonas Gyllenkrook
Pensionspedagog