Förvalt

Om pension, sparande och andra val i livet

Var inte för säker – försäkra ditt liv

Birgitta Piper rosa

Ditt hem, din kropp, din hälsa, din bil, ditt liv, dina barn, din äventyrlighet, din resa, din man, din sambo, ditt bolån, din anställning? Ditt arv? Din villa? Din bostadsrätt? Har du rätt försäkringar? Rätt skydd till rätt pris? Ingen mer än du själv vet hur försäkrad du är.

Som anställd och fackligt ansluten är du i regel kollektivt grupplivförsäkrad. Men handen på hjärtat: vet du mot vad? och vad de omfattar? Dessa försäkringar gäller i regel inte på fritiden. Du måste själv täcka luckorna i ditt skyddsnät med privata försäkringar. 

Börja med något så enkelt som att tala med din arbetsgivare och ditt fack och barnens skola om vilka försäkringar som finns via dem och vad de täcker. Glöm inte att fråga vad som saknas.

Försäkringar är ett svårt val och skälet till det är välkänt. De är svåra att jämföra, både till innehåll och kostnad. Välj noga. Men att avstå från en sjuk- och olycksfallsförsäkring och kanske även en livförsäkring? Skippa en barnförsäkring eller hemförsäkring? Det kan bli ödesdigert.

En hemförsäkring, med nödvändigt tillägg om du bor i villa eller bostadsrätt, är ett absolut måste. Den är mycket mer än ett skydd för dina saker. Den innehåller även ansvarsförsäkring, rättsskydd, reseskydd och överfallsskydd.

Men på en punkt ska du stå emot marknadstrycket. Du ska ge tusan i att köpa dyra onödiga extra försäkringar över disk på allt från klockor, smycken och teknikprylar. En hemförsäkring täcker väldigt mycket.

Bästa sättet att undvika besvikelser: Läs det finstilta. Är det lönt? Har ett annat bolag bättre alternativ?  Observera dock att ett ”bra” pris inte alltid är det samma som en bra försäkring. Man måste kolla innehållet noga. Är undantagen fler än nyttan? Ja då är det bättre att teckna en något mer omfattande försäkring till ett något högre pris.

Hur gör man då för att jämföra pris då? Alla hemförsäkringar är som exempel inte lika trots samma benämning. Jo. Man tar hjälp av de sajter på nätet som erbjuder både pris- och villkorsjämförelser. Den i särklass bästa sajten är oberoende konsumenternas försäkringsbyrå som du hittar via Konsumenternas Försäkringsbyrå. Konsumenternas jämför och poängsätter som exempel hemförsäkringar och deras olika villkor för att visa vilket skydd vi betalar för och hur försäkringarna skiljer sig åt. Detta görs som motvikt till den prisfokusering som råder på marknaden.

När det gäller barnförsäkring kan man inte vara nog försiktig. Man måste jämföra skyddet mellan olika försäkringar och se vilka undantag som görs och hur försäkrad barnet är om det i värsta fall blir så skadat att han eller hon aldrig kommer ut på arbetsmarknaden. Och då talar vi om ett livsinkomstbortfall på många miljoner kronor.

Samhällets skydd vid arbetsoförmåga är svagt för den som aldrig hunnit ut i förvärvslivet. Välj ingen billig gruppförsäkring. De är inte lika kompletta som de man tecknar utanför gruppavtalen.

De försäkringar som barnen har genom kommunen är tämligen klena och gäller i regel endast under skoltid, även om kommunen säger att barnen är försäkrade. Teckna egna försäkringar ändå och gör det så tidigt som möjligt i barnets liv. Titta mycket noga på villkoren. De skiftar och det kan vara ytterst förrädiskt om du tecknar för sent eller byter försäkringsbolag för att du tror att du har hittat ett bättre och billigare alternativ. Väldigt viktiga ingredienser och sjukdomsskydd kan näm­ligen falla bort vid ett bolagsbyte. Den minsta lilla oskyldiga diag­nos gör att försäkringsbolagen drar öronen åt sig. Då kan det bli väl­digt dyrt och dessutom med många undantag och förbehåll.

Det finns många blinda fläckar. Alldeles för få försäkringskunder har koll på pris och villkor på sina befintliga försäkringar som vi tecknat ”för evigheter sedan” och som bara ligger där och tickar på år efter år. En bra rutin är att varje år innan avtalen förnyas kolla om bolaget gjort ändringar i villkoren och eventuellt höjt premien, vilket inte är ovanligt. Det går att tjäna många tusen­lappar om du tar dig tid att jämföra.

Bilförsäkring är fortfarande försäkringstypen med de i särklass största skillnaderna i pris. Genom en snabb jämförelse kan du ofta spara hundratals eller tusentals kronor per år och ändå behålla ett lika gott försäkringsskydd. Olika försäkringsbolag har olika namn på liknande skydd. Se upp med ”prova-på-försäkring”. Många bilhandlare erbjuder en rabatterad försäkring i tre eller sex månader för att locka dig att köpa bilen. Du har rätt att byta till valfritt försäkringsbolag när prova-på-försäkringen löper ut.

Det gäller att hålla koll även på livet efter döden. Ett plötsligt dödsfall i familjen kan bli förödande även för ekonomin. Nu för tiden pratar vi inte så mycket om livförsäkringar. Det borde vi göra. En livförsäkring är nära nog ett måste i dagens högbelånade samhälle. Dör en förälder i en familj med stora bolån och det saknas livförsäkringsskydd eller låneskydd är risken stor att familjen inte har råd att bo kvar.  Lika illa kan det bli om en sambo måste lösa ut särkullbarn som ska ha ut sitt arv när föräldern avlidit.

En livförsäkring på 25 prisbasbelopp =-1 112 500 kronor. Alla som jobbar hos arbetsgivare med kollektivavtal omfattas dock av en tjänstegrupplivförsäkring som ger ett grundbelopp på 6 prisbasbelopp = 267 000 kronor, vid dödsfall före 55 års ålder.

De flesta behöver en kompletterande livförsäkring utöver det skydd som finns via samhället eller anställningen. Det är mycket viktigt att man skaffar en sådan medan man är frisk. Och ung. Minsta krämpa gör försäkringen dyrare eller betydligt svårare att få. Och över en viss ålder vill många bolag inte ens nyteckna en livförsäkring eftersom ”risken” för bolaget då är för stor.  Prisbilden kan se ut så här: En frisk 25-åring får betala ca 1000 kronor per år för en livförsäkring med ett dödsbelopp på 1,5 miljon kronor. En 45-åring får betala det dubbla, 2 000 kronor.  En 61-åring får betala 5 000 kronor för samma dödsbelopp – om han eller hon överhuvudtaget får ett ok. Vissa bolag sätter nämligen en stoppgräns för nyteckning redan vid 55 års ålder.

Se upp också om du håller på med någon riskfylld sport. Många livförsäk­ringar gäller som exempel inte bergsklättring, dykning, kampspor­ter och så kallade extrema sporter.

Vi reser som aldrig förr. Ett annat måste är därför en reseförsäkring om du är utomlands, speciellt om du befinner dig utanför EU. Hemförsäkringens reseskydd gäller bara fyrtiofem dagar. Varje dag du är oförsäkrad utomlands innebär en stor ekonomisk risk. Ambulansflyg från Asien kan kosta 1 miljon kronor, intensivvård i USA kostar 40 000 kronor per dag. Den som är oförsäkrad får stå för hela kostnaden själv. Trots att du som EU-med­borgare har rätt till akut sjukvård bör du ändå ha en reseförsäkring om du exempelvis skulle behöva sjuktransport hem. Det finns i regel reseförsäkring i bank – och kreditkort. Men villkoren kan vara olika. Kolla alltid!

En inkomstförsäkring är också viktig. Den fyller på så att en arbetslös får ut 80 % av hela lönen. De flesta som blir arbetslösa har rätt till ersättning från a-kassa. Men många är inte medvetna om att lönetaket ligger på 18 700 kronor oavsett om din lön ligger på det dubbla eller tredubbla. Den som blir arbetslös får ut maximalt 80 % av denna fixa summa, vilket blir 14 500 kronor, eller 10 400 kronor efter skatt. Det kan alltså handla om många förlorade tusenlappar varje månad.

Inkomstförsäkringen kan ses som en fallskärm för vanligt folk. På senare år har många arbetstagare fått detta extraskydd via sitt fack. De flesta förbund har bakat in premien i medlemsavgiften.

Man kan också teckna en bolåneförsäkring som gör att man säkrar att familjen kan betala sina bolån, även om man skulle råka bli arbets­lös. En sådan försäkring brukar gälla mellan åtta och tolv månader, beroende på vilken bank man anlitar. Det finns dock en ”inkubationstid” Försäkringen måste ha tecknats ett visst antal månader innan man varslats eller förlorar sitt jobb.

Varning. Tänk på att inte avsluta din gamla försäkring förrän det nya försäkringsbolaget godkänt din hälsodeklaration. Du ska aldrig släppa en försäkring förrän du undertecknat och betalat en ny. Man ska inte stå oförsäkrad en minut.

Uppdatera också försäkringsskyddet varje gång det sker en förändring i ditt liv, som när du gifter dig, skiljer dig, blir sambo, får barn, byter jobb, tar ett bolån eller riskerar att bli arbetslös.

Glöm absolut inte kolla vem du skrivit in som förmånstagare i det så kallade förmånstagarförordnandet. För inte vill du kanske att ditt ex ska ärva dina försäkringar. Det kan vara så illa att det i livförsäkringen plötsligt står ett namn du inte känner till.  Ett förmånstagarförordnande går före vad än som står i ett testamente.

Är det dumt att vara så upp till tänderna försäkrad? Nej. Du kan inte vara nog försiktig med skyddet av ditt liv.

I morgon, fredag kommer jag med mer konkreta tips och checklistor samt hänvisningar till bra länkar som kan underlätta för dig när det gäller försäkringsfrågor.

Birgitta Piper