Det kan vara förvirrande med alla bokstavskombinationer. Som IPS, ISK eller liknande. Men det som verkar vara svårast är att få koll på hur, vad eller var jag ska spara någonstans. Enligt en ny undersökning av Länsförsäkringar visar det sig att 38 procent av svenskarna inte vet om ISK (Investeringssparkonto) kan vara ett verktyg för pensionssparande.
Den 1 januari 2016 var det inte längre möjligt att göra skatteavdrag för det individuella pensionssparandet, mer känt som IPS. När det togs bort blev det ens eget ansvar att hitta nya sätt att spara till sin pension.
– Att många svenskar inte förstår att man kan spara till sin pension i en ISK-depå beror på en osäkerhet kring hur ett pensionssparande fungerar. Folk förknippar pensionssparande så starkt med att kapitalet är långsiktigt bundet, är avdragsgillt och ger möjlighet till livslånga utbetalningar. Så det gör att många blir förvirrade. Uttag från ISK och kapitalförsäkring går inte att hindra fram till pensionen och riskerar därför snabbt att blandas ihop med annat sparande, säger Trifa Chireh pensionsekonom på Länsförsäkringar.
Så hur ska man tänka när det kommer till privat pensionssparande?
För det första ska man alltid kolla upp hur situationen ser ut här och nu. Och det bästa man kan göra är att logga in på minpension.se och göra en prognos. Där ser man hela sin samlade pension från arbetsgivare (tjänstepensionen), samt från den allmänna pensionen. Genom att göra en prognos får man reda på ungefär hur mycket man får i pension den dagen man väljer att sluta arbeta. Det blir då enklare att ta ett beslut kring om du behöver ett privat sparande också.
Så hur funkar ett ISK-konto då?
Förenklat är det ett konto som du kan spara värdepapper på, till exempel aktier eller fonder. Det är väldigt enkelt att starta ett ISK. Har du bankid är det bara att logga in på valfri bank och starta upp ett konto. Idag finns många digitala alternativ och appar som man kan starta upp ett ISK på. Dels får man en enkel översikt, de har ofta bra tips och läsning kring hur du som sparare ska göra för att komma igång. Det som är fördelen med ISK är att du för över pengar till kontot och sedan kan du via det köpa fonder men även aktier.
Att öppna ett ISK kostar inga pengar, men andra avgifter tillkommer beroende på vilket typ av sparande man väljer. Fördelen är att fonder kan man byta hur mycket man vill utan att det kostar något, säljer man aktier och fonder blir det heller ingen skatt på vinsten utan istället får man betala en så kallad schablonskatt. Ytterligare en fördel med ISK är att du själv inte behöver hålla reda på schablonskatten, det ordnar banken med en förtryckt blankett i din deklaration. Men en nackdel är å andra sidan schablonskatten som man får betala även om värdet på kontot minskat under året. Och man kan inte heller göra avdrag på aktier eller fonder som man sålt med förlust. Dock är ett ISK ovärderligt om man tänker långsiktigt och med hög risk.
– Det är lätt att lägga allt sitt sparande i en och samma pott men ofta sparar man ju till flera olika saker samtidigt. Pengar vi behöver om något oförutsett händer är klokt att spara på ett annat sätt än de pengar vi planerar att ta ut om flera år. Ett bra sätt att tänka kring sparandet är att dela upp summan du sparar varje månad i olika sparformer för de olika målen. Att bara spara utan ordentliga mål är nästan omöjligt, säger Trifa Chireh.
Trifas tre bästa tips för att komma igång att pensionsspara:
- Skapa en automatisk månadsöverföring av ett bestämt belopp för det långsiktiga sparandet i exempelvis en ISK eller en Kapitalförsäkring. Se till att göra sparandet till din enskilda egendom genom att upprätta ett äktenskapsförord.
- Öronmärk sparandet till pensionen genom att öppna ännu ett ISK eller en kapitalförsäkring som du döper om till ”gå i pension vid 62 år”. Då kan du också börja se hur de olika korgarna fylls på för dina olika mål.
- Ett bra sätt att utöka sin pension om du tjänar mer än 46 000 kronor i månaden kan vara att löneväxla. Då avstår du delar av din bruttolön för att spara summan till din pension. Förutom att du sparar så innebär det troligen också att du kan ta ut pengarna till en lägre skattesats i framtiden.