Plötslig uppsägning är inte bara omtumlande för den drabbade – den kan också kasta omkull hela ens privatekonomi. Speciellt om du närmare dig pensionsåldern.
Pensionsekonom Trifa Chireh ger här sina råd för hur du klarar en arbetslöshet bäst.
Om du skulle bli av med jobbet när du är 55 år kan det kännas som att hamna i ett mellanland. Lite för långt till pensionen, men ändå tillräckligt nära för att ha den inom räckhåll.
– Det positiva är ändå att pensionen inte stannar av helt vid arbetslöshet. Om du får a-kassa är ersättningen pensionsgrundande för den allmänna pensionen. Men eftersom ersättningen normalt är lägre än en vanlig lön blir också pensionsintjänandet lägre än om du hade arbetat. Dessutom fortsätter den allmänna pensionen att växa, om än i lägre takt än under tiden du arbetar, säger Trifa Chireh, pensionsekonom hos Säkra.
Utebliven tjänstepension drabbar mest
För de flesta arbetslösa är det framför allt tjänstepensionen som påverkas mest, eftersom arbetsgivarens inbetalningar normalt upphör när anställningen tar slut.
– Inkomstförsäkring är inte pensionsgrundande. Den kan ändå vara ett viktigt ekonomiskt tillskott under en begränsad period och göra det lättare att klara ekonomin medan man söker nytt jobb, säger Trifa.
Den största smällen är alltså ofta tjänstepensionen. Har du exempelvis 40 000 kronor i månadslön och en pensionspremie på 4,5 procent motsvarar det cirka 1 800 kronor i månaden, eller 21 600 kronor på ett år, i utebliven pensionsavsättning.
– Hur stor effekten blir på den framtida pensionen beror bland annat på hur länge arbetslösheten varar och hur långt det är kvar till pension, säger Trifa.
Se över försäkringar
Hon tycker också att det är viktigt att komma ihåg att det inte bara är själva pensionsinbetalningarna som kan påverkas.
– Genom jobbet kan du även ha försäkringar som du riskerar att förlora eller få ändrade villkor för när anställningen upphör. Det kan exempelvis handla om liv-, sjuk- eller gruppförsäkringar via arbetsgivaren eller facket.
Så arbetslöshet vid 55 år eller senare handlar inte bara om inkomsten man förlorar här och nu. Det handlar också om framtida pensionsinbetalningar och försäkringsskydd som kan förändras.
Hur stressad bör jag vara för varje månad eller år som går som arbetslös?
– Man ska inte vara stressad, men man ska ta situationen på allvar. Pensionssystemet bygger på livsinkomst. Varje år med pensionsgrundande inkomst bidrar till den framtida pensionen. Samtidigt har den som fyllt 55 oftast redan hunnit tjäna in en stor del av sin pension. Ett eller två år utan arbete behöver därför inte innebära någon katastrof, säger Trifa.
Det som spelar störst roll
Hon menar att hur mycket man förlorar på arbetslösheten beror också på vilken lön man hade. Ju högre lön, desto större blir normalt den tjänstepensionspremie man går miste om när arbetsgivarens inbetalningar upphör.
– Men pensionsförlusten behöver inte vara permanent. Kommer du tillbaka i arbete kan du fortsätta tjäna in pension, och en högre lön längre fram eller några extra år i arbetslivet kan bidra till att kompensera för en del av tappet.
Det som däremot kan bli kostsamt är om arbetslösheten blir långvarig eller leder till att man börjar ta ut pension tidigare än planerat. Då påverkas pensionen både av uteblivna inbetalningar och av att pensionskapitalet ska räcka under fler år.
– Jag skulle därför inte säga att man ska räkna varje månad som en katastrof. Men ju längre arbetslösheten pågår, desto viktigare blir det att agera. En uppsägning vid 55 påverkar pensionen, men den avgör inte hur pensionen blir. Det som spelar störst roll är vilka val du gör efteråt och hur snabbt du kommer vidare.
Trifas tips på hur du klarar arbetslöshet bäst
- Se till att du har a-kassa
– A-kassan ger ekonomisk trygghet och ersättningen är pensionsgrundande för den allmänna pensionen.
- Se om du har en inkomstförsäkring
– Den kan komplettera a-kassan och ge ett viktigt ekonomiskt andrum medan du söker nytt arbete. Ersättningen är inte pensionsgrundande.
- Undersök vilket omställningsstöd du har rätt till
– Omställningsorganisationer som Trygghetsrådet eller Omställningsfonden kan hjälpa till med exempelvis utbildning, karriärväxling och stöd tillbaka till arbetsmarknaden. Undersök också vilket stöd som finns via Arbetsförmedlingen.
- Se över din tjänstepension och ditt försäkringsskydd
– När anställningen upphör kan både pensionsinbetalningar och försäkringsskydd påverkas. Kontrollera särskilt dina personförsäkringar, som liv-, olycksfalls- och sjukförsäkring. Du kan ha haft försäkringsskydd via arbetsgivaren eller facket som du behöver ersätta själv.
- Se över hushållets utgifter
– Har du bolån kan det vara värt att prata med banken om möjligheten att tillfälligt minska eller pausa amorteringen om arbetslösheten har försämrat din ekonomi väsentligt. Det är banken som gör en individuell bedömning. Har du bolåneskydd eller annat försäkringsskydd – kontrollera också vad det faktiskt omfattar. Vissa bolåneskydd kan ge ersättning vid arbetslöshet.
- Tänk brett kring arbete
– Vägen tillbaka behöver inte gå via samma typ av jobb som tidigare. Ett deltidsjobb, konsultuppdrag eller en ny roll i en annan bransch kan ge både inkomst och fortsatt pensionsintjäning. Det kan också vara ett sätt att hålla kontakten med arbetsmarknaden medan du söker nästa steg i arbetslivet.
- Se över ditt sparande
– Vid arbetslöshet minskar ofta utrymmet att spara och många kan behöva börja använda sitt sparande. Det är helt okej att tillfälligt minska eller pausa sparandet för att få vardagsekonomin att fungera. Det viktiga är att inte tömma långsiktigt sparande i onödan och att komma tillbaka till ett regelbundet sparande när ekonomin tillåter.
LÄS OCKSÅ:
Uppsagd vid 60 – vad händer med pensionen?
Sverige sämst i Norden – äldre ratas på arbetsmarknaden
Det händer med pensionen när du blir uppsagd sent i arbetslivet