Ränta-på-ränta effekten är något vi pratat om ofta på Förvalt, men det kan inte nog tas upp hur viktig den effekten faktiskt är.
En regel som jag fått berättat för mig och som på ett bra sätt illustrerar ränta-på-ränta-effekten är 7/10 regeln. Den säger att med en årlig avkastning på 7 procent så tar det ungefär 10 år att fördubbla det insatta kapitalet. Likaså fungerar det omvänt, det vill säga med en årlig avkastning på 10 procent tar det ungefär 7 år att fördubbla kapitalet.
7/10 regeln kan även användas för att få en ungefärlig bild av hur mycket årets avgifter sänker den framtida pensionen.
Låt säga att du är 25 år och din årliga avkastning kan förväntas uppgå till 7 procent. Ditt pensionssparande kommer i snitt att pågå under 50 år. Det innebär att den avgift som presenteras i årsbeskedet kommer att hinna fördubblas fem gånger under tiden, det vill säga 2x2x2x2x2 =32. För att få en ungefärlig bild av hur mycket årets avgift sänker den framtida pensionen för en 25-åring ska alltså avgiften multipliceras med 32! För en 45-åring blir motsvarande faktor 8 (2*2*2=8).
I stället för den trevliga ränta-på-ränta-effekten och att pengarna bara växer på lång sikt så ska man vara medveten om att samma effekt gäller för avgifterna, vilket gör att de knaprar på kapitalet i andra ändan. Kanske inte helt lätt att få till med huvudräkning men om man sätter sig i lugn och ro och räknar så får man en tydlig bild av att avgifter har en stor betydelse på den framtida pensionen.
Här är en bra video på hur det funkar:
Maria Schultz