Förvalt

Om pension, sparande och andra val i livet

Birgitta Piper: Ska du spara till barnen eller till bank och fondbolag?

Birgitta Piper rosa

Vill du få ihop ett sparkapital 338 300 kronor på 20 år för en avgift på totalt 16 400 kronor?
Eller:
Vill du få ihop 304 000 kronor i ett sparkapital på 20 år för en avgift på totalt 52 300 kronor?
Jo då. Du ser rätt.

För så mycket skiljer det på en fondavgift på 0,5 procent och en fondavgift på 1,75 procent för en spartid på 20 år. Och då vill jag framhålla att det finns utmärkta fonder för 0,5 procent som är likvärdiga och kompatibla med fonder för säg 1,75 procent.
Jo då. Det sticker i ögonen.

Men ge inte efter för argumentet att en förvaltad fond gör skäl för sin höga avgift eftersom kompetens borgar för högre avkastning. Det finns så klart lysande undantag, men det finns inga statistiska belägg för påståendet att förvaltade fonder gör skäl för sina höga avgifter på lång sikt. Avgiften är den enda säkra variabeln man kan räkna på. Allt annat om förväntad tillväxt och avkastning är bara antaganden och prognoser.

Jag är dock nära nog hundra procent säker på att det inkommer myndiga protester mot detta räkneexempel från den bransch som tjänar miljarder på miljontal svenskars fondsparande.

Men siffrorna är inte gripna ur luften. De är framtagna med den välrenommerade fondsajten Morningstars kalkylverktyg. Med hjälp av denna ”räknesnurra” ser man tydligt hur stor andel en fondavgift gröper ur ditt sparkapital över tid.  En reavinst på 30 procent är inräknad i slutsummorna. Kalkylen bygger på att du sparat 1 000 kronor i månaden i 20 år, med en beräknad årlig tillväxt på försiktiga 5 %.

Banker, fondbolag, finans- och försäkringsbolag är oerhört uppfinningsrika för att kunna tjäna en bra slant på populärt sparande. Att spara till barn och barnbarn är en stark drivkraft. Följdriktigt finns det stort urval av ”spara till barn”-upplägg.  Allt låter bra och lockande och är behäftat med avgifter.

Det vanligaste rådet är att spara i eget namn. Då har du koll på pengarna tills det är dags att lämna över kapitalet till telningen. Det behöver inte nödvändigtvis ske på 18-årsdagen. Vid den åldern är man inte alla gånger benägen att tänka klokt och långsiktigt om man får tillgång till en stor och lockande påse pengar att sätta sprätt på i en typ jorden-runt-resa.

Mer tveksam är lösningen att spara i mammas eller pappas namn. Det kan ställa till det vid skilsmässor eller svackor i föräldrarnas ekonomi som gör att de kan frestas att nalla på barnens sparkapital.

Den långa spartiden – ca 20 år – gör att du kan ta en viss risk i din investering.

Historiskt och långsiktigt har det varit lönsamt att investera i aktier. Bästa valet, tycker jag, är då att spara i aktiefonder med låg avgift och som tillåter ändrad riskprofil under spartidens gång utan att detta medför extra kostnad. Månadsvis insättning med en fast summa, som med automatik dras från ditt konto, är en praktisk lösning.

Hur väljer jag rätt?
Var kallsinnig och jämför. Alla kluriga upplägg kostar i avgifter. Sök enkelt upplägg. Tänk i kombinationen låg avgift och säker tillväxt. Läs på. Kolla på fondsajten morningstar.se som har utmärkt information och ranking av fonder.

När du väljer fonder sök då fonder som får fyra, helst toppbetyget fem stjärnor, kombinerat med låga avgifter jämfört med fonder med liknande inriktning.
Tänk på vilken risk du vill ta.

I morgon kommer jag ge dig ett par tanketrådar att ta fasta på gällande ditt sparande!

Brigitta Piper