Det händer nya saker med sparandet nästa år. Två miljoner pensionssparare måste tänka om, och den som köper en ny bostad och tar ett bolån kommer att omfattas av regler som kan göra ett rejält avtryck i plånboken.
Ett av de politiska beslut som kommer att gå igenom trots regeringskrisen är den slopade avdragsrätten för privat pensionssparande. Anledningen är inte omtanke om spararna, utan att det fyller på statskassan med drygt sju miljarder kronor de kommande två åren. När regering och opposition tävlar om att finansiera sin budget krona för krona är de extra skattepengarna ett välkommet tillskott.
Det slopade avdraget påverkar ungefär två miljoner pensionssparare som idag sätter undan upp till 12 000 kronor om året i privata pensionsförsäkringar eller IPS. Men att avdraget försvinner kan vara bättre än man tror även om det innebär lite extra sparpyssel i jul. Tjänar man mindre än 36 000 kronor i månaden är nämligen skatten man får dra av idag lägre än den man får betala som pensionär.
Vid årsskiftet bör du alltså sluta med ditt nuvarande pensionssparande om du inte vill betala dubbel inkomstskatt till staten. Först nu, och sedan igen när du blir pensionär och tar ut pengarna.
Att du stoppar pensionssparandet betyder givetvis inte att du ska sluta spara. Ta dig tid i mellandagarna att öppna ett investeringssparkonto (ISK) istället, där du kan fortsätta att spara i både aktier och fonder. Du slipper deklarera dina affärer, skatten dras en gång om året och den dag du vill ta ut pengarna är de skattade och klara.
Att amortera är också ett sparande
Få har nog missat att det också kommer nya regler för amorteringar nästa år. Alla som köper en ny bostad och tar nya bolån kommer, sannolikt från och med halvårsskiftet, att få amortera tills lånen inte är större än halva bostadens värde. För de som kommit in sent på bostadsmarknaden kan det innebära en amortering på flera tusen kronor varje månad. Det blir ett extra sparande, om än inte självvalt av alla. Det finns flera saker som är bra med att amortera. Den dag du säljer bostaden kommer lånen att vara mindre, och du blir bättre rustad för att tåla att bopriserna går ner (jodå, de kan faktiskt gå ner också). Dessutom kommer du att betala mindre ränta varje månad vartefter bolånet blir mindre. Att amortera är ett sätt att investera i en trygg framtid och pension.
Även om man inte omfattas av de nya amorteringskraven förrän man köper eller byter bostad så kan det vara bra att börja förbereda sig redan nu. Att boräntorna är låga gör det här till ett gyllene tillfälle att spara pengar. Antingen räknar du ut vad du skulle få amortera med de nya kraven och börjar spara den summan redan nu, eller också sparar du helt enkelt vad du kan. Hellre något än inget!
God jul och gott nytt sparår!
Maria Landeborn