Ett system som uppfyller sina målsättningar men som ständigt utvecklats och fortsatt kan förbättras. Den bilden av premiepensionssystemet ger Pensionsmyndighetens generaldirektör, Anna Pettersson Westerberg, i AP7:s Jubileumspodd.
I år firar det svenska premiepensionssystemet 25 år, så även AP7 i rollen som förval för alla sparare. Vi firar det med att prata med de som var med när det började, de som utvecklat AP7 och systemet under resan och de som har rejält mycket kunskap om premiepensionen som system. Allt samlat på vår hemsida: AP7 fyller 25 år.
I Jubileumspodden beskriver Anna Pettersson Westerberg Pensionsmyndighetens tre uppdrag.
– Vi betalar ut nästan 500 miljarder kronor i pensioner årligen. Vi informerar och gör pensioner enklare och vi analyserar och ökar kunskapen om pensioner.
I podden blickar Anna Pettersson Westerberg även tillbaka på de första 25 åren.
– Oj, ja det har hänt så otroligt mycket spännande längs vägs. Men om man ska försöka summera det så tänker jag på tre saker kopplat till premiepensionen. Avkastning, riskspridning och valfrihet tycker jag är tre ord som är med mig de här 25 åren.
– Man kan ju se att systemet verkligen har utvecklats och det har ju blivit mycket mer hållbart och tryggt än vad det var från början. Och jag tycker också att det är viktigt att se premiepensionen som en del av helheten för hela pensionsnivån.
Hon reflekterar även över grundtanken med premiepensionen när systemet infördes.
– En bärande idé med att skapa premiepensionssystemet överhuvudtaget var att man ville att avkastningen på pensionerna inte bara skulle komma ifrån fördelningssystemet och från de samlade inkomsterna, hur det går för AB Sverige så att säga. Utan man vill ju också komma åt de finansiella marknaderna och få avkastning därifrån. Och inte bara den svenska börsen utan också globalt.
Anna Pettersson Westerberg lyfter även fram att valfriheten var en del riskspridningen.
– Det är också en intressant aspekt av de här 25 åren. Att både få den här riskspridningen mellan premiepensionen och inkomstpensionen, alltså fördelningssystemet, men också om riskspridningen inom premiepensionssystemet, alltså att det skulle vara möjligt att välja enskilt för varje individ och välja sin egen risk.
När premiepensionen lanserades år 2000 arbetade Anna Pettersson Westerberg på Riksförsäkringsverket och minns Premiepensionsmyndighetens aktiva arbete för att få sparare att välja samt pensionsbolagens intensiva marknadsföring. Något som ledde till att 67 procent av spararna gjorde ett aktivt val i början.
– Idag kan det framstå som lite orealistiskt med den här marknadsföringen och allt vi höll på med. Men det var en helt annan tid. För idag är det ju bara någon enstaka procent som väljer, säger Anna Pettersson Westerberg i Jubileumspodden.
Hon berättar även i podden att Pensionsmyndigheten fortfarande arbetar med att få tillbaka pengar från bolag såsom Allra, Falcon funds och GHG.
– Jag tror att det är ganska lätt att vara efterklok och tänka vad naiva vi var i början och Sveriges konstruktion. Men man vet ju att överallt där det finns stora pengar som är lättillgängliga, där brukar kriminalitet dyka upp. Det här är ju inte bara en erfarenhet från pensionssidan utan generellt. Men det som har hänt är ju att myndigheten och politiken har täckt kryphål som finns i systemet löpande.
Pensionsmyndigheten utvärderar årligen premiepensionssystemet och konstaterar att systemet lever upp till sina tre mål; avkastning, stabila och förutsägbara utbetalningar och valfrihet. Premiepensionen bidrar till högre pensioner. Avkastningen har varit i genomsnitt 7 procent högre än i inkomstpensionen och 94 procent av pensionsspararna har haft en överavkastning i förhållande till inkomstpensionen.
Stabila och förutsägbara utbetalningar avser specifikt AP7 Såfa då valfriheten gör att individuella val av fonder leder till att alla inte väljer att ha förutsägbara utbetalningar.
– Vi tvingar inte människor eftersom vi är en myndighet. Men det finns mycket hjälp att få om man vill. Det senaste vi har gjort är ett diagnostiskt test. Där du går igenom steg och försöker förstå vad är min risknivå? Vad borde jag välja?
En annan sak med valfrihet som generaldirektören tar upp i podden är risken för klyftor inom pensionen.
– Det är ju komplext. Alltså premiepensionssystemet och tillsammans med tjänstepensionssystemen, där du också får välja individuellt. Det kommer ofrånkomligen leda till större skillnader i slutlig pension. Så de här fördelningsmåtten, Gini till exempel, det kommer att stiga i pensionssystemet. Vissa kommer att få lägre pension och vissa kommer att få högre pension, säger Anna Pettersson Westerberg och betonar vikten av att det finns bra alternativ för spararna som inte väljer.
– Det får inte vara för låg risk och för låg avkastning, men heller inte för hög risk och för hög volatilitet.
När Pensionsmyndigheten får utländska besök som tittar nyfiket på vårt system är Anna Pettersson Westerberg stolt över systemet men samtidigt ödmjuk att alla länder har sina förutsättningar och att vårt pensionssystem har också sina brister.
– Den politiska stabiliteten tror jag är grunden. För det är oftast det som möter mest intresse. Men med det här sagt ska jag säga att om man vandrar runt på Pensionsmyndigheten en timme så är vi några av de mest kritiska till pensionssystemet som finns i det här landet. För vi jobbar så mycket med det och vi vill hela tiden förbättra det såklart. Och det är på många fronter. Och det här är ju inte för vår egen skull återigen, det är för pensionärer och pensionssparare. Det är otroligt snårigt, svårbegripliga grundskyddet till exempel, säger Anna Pettersson Westerberg och välkomnar de utredningar som pågår.
Anna Pettersson Westerberg ser att premiepensionen kommer bli en allt större del av den allmänna pensionen.
Äldre generationer har inte haft hela sina yrkesliv i premiepensionssystemet så systemet är fortfarande under uppbyggnad. Det beräknas ha fasats in fullt först 2060. Idag står premiepensionen för ungefär 10 procent av de pensioner Pensionsmyndigheten betalar ut men beräknas uppgå till uppemot 30 procent av den allmänna pensionen framöver.
– Det är ungefär 27 miljarder som betalas ut just nu. Det är en tiondel av vad vi betalar ut i inkomst-, tilläggspension och premiepension. Det här kommer bara växa mer och mer, säger Anna Pettersson Westerberg i Jubileumspodden.
När generaldirektören blickar framåt har hon förhoppningar om att premiepensionen fortsatt levererar högre avkastning än inkomstpensionen.
– Jag hoppas att premiepensionen kommer att bidra till högre pensioner och ge den här överavkastningen och ge det här extra som det var tänkt. Och jag hoppas att det kommer att vara en viktig del av tryggheten, att pensionärerna känner att det här är en trygg del av det jag får ut.
Lyssna på avsnittet:
Läs mer om Premiepensionens och AP7:s första 25 år