Hoppa till innehållet
ap7 logo Till AP7.se

Det finns vägar till hur man ska spara som egenföretagareför att påverka sin inkomst som pensionär. Foto: iStock

Maria Schultz

4 tips för småföretagare för att inte få lägre pension

Många egenföretagare saknar ofta tjänstepension någon som medför en ökad risk att få lägre pension. Om man ska kompensera det bortfallet måste man spara minst 4,5–6 procent av sin egen lön. Men på Pensionsmyndigheten har man gjort en användbar vägledning för hur man ska tänka.

– Den största delen av pensionen kommer för de flesta från den allmänna pensionen men även tjänstepensionen har en väldigt stor betydelse. För att du som företagare ska få samma pension som den som är anställd, behöver du ta ut lön eller överskott samt betala in avgifter och skatter. Som företagare behöver du också spara själv för att kompensera för den tjänstepension som de flesta anställda får, säger Erik Ferm, analytiker på Pensionsmyndigheten.

Men det finns vägar till hur man ska spara som egenföretagare för att påverka sin inkomst som pensionär.

– Att spara själv till pensionen är viktigt för egenföretagare men om det lönar sig att spara genom att göra avdrag i inkomstdeklarationen eller inte beror på företagsform och inkomstnivå. Att arbeta något eller några år efter 65 års ålder leder också till en betydlig höjning av pensionen samtidigt som både inkomstskatten och avgifterna i företaget minskar, säger Erik Ferm.

Viktigt att notera är att även om du börjat ta ut din pension kan du ändå driva företaget vidare. Är du 66 år eller äldre så får ditt företag dessutom lägre sociala avgifter eller egenavgifter. Du får också högre jobbskatteavdrag från januari det år du fyllt 66 år.

Vill du veta mer kan du läsa hela rapporten som är skriven av Erik Ferm.

4 tips till egenföretagare

1. Ta ut lön eller överskott

Lönen du tar ut från ditt aktiebolag eller överskottet du har i din enskilda firma gör att du tjänar in till din allmänna pension. Vid en lön eller överskott på 572 600 kronor per år (2022) maximeras intjänandet till den allmänna pensionen.

2. Kompensera för avsaknaden av tjänstepension

De flesta anställda får inbetalat mellan 4,5 och 6 procent av lönen till sin tjänstepension. Det behöver du som företagare också minst spara av lönen eller överskottet. Om lönen eller överskottet är högre än 532 500 kronor per år behöver du spara 30 procent av det som överstiger den summan för att få motsvarande pension som de flesta anställda får.

3. Ta ställning till om du ska spara avdragsgillt eller inte

För dig med lön eller överskott som är högre än 554 900 kronor före skatt per år är ett avdragsgillt sparande generellt att föredra, oavsett företagsform. För dig med lön eller överskott under 554 900 kronor före skatt per år bör du generellt spara med skattade pengar om du har enskild firma, medan du kan spara både avdragsgillt och med skattade pengar om du driver aktiebolag. Ett bra alternativ för långsiktigt sparande av skattade pengar är att spara på ett investeringssparkonto (ISK) eller i en kapitalförsäkring. Som avdragsgillt sparande finns individuellt pensionssparande (IPS) eller pensionsförsäkring. För företagare som driver aktiebolag finns även möjlighet till att spara i en tjänstepension eller i en direktpension i företaget

4. Välj om du ska ha livsvarig eller tidsbegränsad utbetalning

Livsvarig utbetalning erbjuds inom vissa kapitalförsäkringar och privata pensionsförsäkringar samt inom de flesta individuella tjänstepensioner. Eftersom den egna livslängden är oviss är det generellt klokt att ta ut en månatlig livsvarig utbetalning av pensionen. Ibland kan det dock vara bättre att välja en tidsbegränsad utbetalning.