Behovet av att spara privat till pensionen varierar stort. För vissa är det onödigt, medan andra inte skulle klara pensionen utan. Här är några situationer där det kan vara läge att se över sitt sparande.
För de flesta kommer den allmänna pensionen och tjänstepensionen att räcka gott och väl den dag det är dags att sluta jobba. Men det finns tillfällen när det kan vara en bra idé att överväga även ett privat sparande.
För den som inte har tjänstepension i sin anställning, vill gå i pension tidigare eller har jobbat deltid en stor del av sitt yrkesliv är det här ett viktigt komplement. Har du varit arbetslös under perioder så är det också bra att försöka komplettera med ett privat sparande.
Det är lätt att missa om man driver eget företag att se till att också betala in till en tjänstepension. Men tjänstepensionen utgör mellan 20 – 50 procent av den totala pensionen för dagens pensionärer, den är med andra ord något som inte ska bortses från i första taget.
– För den som saknar tjänstepension i sin anställning går det också att spara avdragsgillt i en privat pensionsförsäkring eller i IPS. Det är sparformer som är skattegynnade på det sättet att avkastningsskatten är lägre jämfört med att spara i en ISK eller kapitalförsäkring, säger Stefan Thelenius, pensionsspecialist på Konsumenternas.
Hur mycket ska jag spara?
För den som bestämmer sig för att pensionsspara blir nästa fråga hur mycket pengar som ska sättas undan. Kollektivavtalade tjänstepensioner sätter ofta av 4,5 procent av lönen upp till 7,5 inkomstbasbelopp, det kan därför vara ett riktmärke att använda sig av.
Är pensionen nära och du aldrig haft tjänstepension blir det viktigare att försöka spara lite mer än riktmärket 4,5 procent. Om du börjar tidigt, eller kanske någon gång haft tjänstepension och bara ska komplettera den räcker det med en lägre summa varje månad. Behovet varierar beroende på historiken, men också hur du tror att dina framtida pengabehov kommer att se ut när du blir pensionär. Vill du leva ett stillsamt hemmaliv, eller passa på att resa mycket?
En sak som kan vara viktig att tänka på för den som har en hög inkomst är att det finns tak för hur mycket som sätts undan inom både det allmänna och tjänstepensionssystemet. Det innebär att om man är van vid en hög månadsinkomst kan skillnaden bli väldigt stor den dag man går i pension. Därför kan även höginkomsttagare behöva planera och spara privat om man inte vill ha för stort inkomsttapp som pensionär.
– Personer med höga löner kan ofta löneväxla i sin tjänstepension vilket kan vara skattegynnat i form av extra avsättning på 5,8 procent av den inbetalda premien och låg avkastningsskatt, säger Stefan Thelenius.
Risk och avgift
När du börjar spara privat till pensionen behöver du också tänka över vilken risk som passar din situation. Är det långt kvar till pensionen så kan det vara idé med större exponering mot aktiemarknaden för att sedan minska andelen några år innan utbetalning.
– Tänk också på att välja produkter och investeringsalternativ med så låga avgifter som möjligt. Rörliga avgifter i procent av kapitalet är viktigast att hålla så låga som möjligt för att undvika negativ ”ränta-på-ränta”-effekt, säger Stefan Thelenius.