Förvalt

Om pension, sparande och andra val i livet

Har du snabba cash eller dra åt helvete-pengar på sparkontot?

Alla svenskar borde ha en årslön på banken. Förslaget från dåvarande finansminister Ann Wibble fick skarp kritik eftersom det ansågs vara ouppnåeligt för många. Den exakta nivån på den extra slanten var egentligen oviktig men något var hon ju tvungen att dra till med. Poängen var att alla bör skaffa sig ett visst mått av frihet som en sparad slant ger.

Nyligen var liberalernas riksdagsledamot Birgitta Ohlsson inne på samma spår. Hon säger i en debattartikel i DI att varje kvinna behöver egna dra åt helvete-pengar. 100 000 kronor på banken gör det möjligt att bryta upp från en dålig relation eller ett otillfredsställande jobb. De kan möjliggöra en frihetsdröm – men också vara första steget ut ur ofriheten.

För ett hushåll med små marginaler kan det utan tvekan vara tufft att få något över. Andra kan däremot ganska enkelt bygga upp en buffert som växer månad för månad.

Förutom att sparade pengar gör ägaren mindre beroende av andra handlar en buffert också om att kunna använda pengarna snabbt. Då återstår att ha dem på banken, vilket idag i princip ger 0 procent i avkastning. Men om ränta-på-ränta-effekten kallas för världens åttonde underverk – är det inte idiotiskt att spara på ett vanligt bankkonto utan ränta?

Det behöver det inte vara. Så länge bufferten är lagom stor och anpassas till spararens livssituation. Den som är ung och letar bostad kan med fördel ha tillgång till snabba cash för att kunna slå till när rätt objekt läggs ut. Eller kanske är det rentav personens föräldrar som skjuter till pengar genom en buffert som kan användas okomplicerat och utan fördröjning. Själva boendet i sig skapar som bekant en del oförutsedda utgifter och när taket läcker vill man inte vara alltför beroende av börsens humör. Precis som när man går i tankar om att våga ändra inriktning i arbetslivet.

Det finns en del nischbanker som erbjuder högre ränta än storbankerna, även om avkastningen inte imponerar. Nyligen lanserade till exempel Avanza ett bankkonto med 0,75 procents ränta. För något högre ränta på liknande banker krävs ofta att du låser in pengarna under 12–24 månader och då blir de plötsligt inga snabba cash. Oavsett bank bör du se till att ditt konto omfattas av statlig insättningsgaranti som i nuläget är 950 000 svenska kronor.

Pengar som du kan avvara betydligt längre, säg 10–20 år, bör du däremot sätta i arbete. Vid en hyfsat bred börsnedgång som tyvärr alltid brukar komma förr eller senare kan du förhoppningsvis rida ut stormen och i bästa fall fortsätta att spara långsiktigt och därmed köpa aktier eller fonder till “reapriser” under en tid. Detta är alltså inga snabba cash eftersom de är beroende av hur marknaden mår när du eventuellt ska använda dem.

Allt har sin tid. En hög(re) avkastning kräver ett visst mått av risk. Inom AP7 tror vi på en stor aktieexponering när spararen är ung och har långt kvar till pensionen. Mot slutet av arbetslivet växlar vi till ett ökat räntesparande för att undvika stora svängningar när det är dags att ta ut pengarna.

Louise Svensson