Allt fler svenskar flyttar sin tjänstepension – ofta i samband med att de förhandlar sitt bolån. Under 2025 handlade det om hela 114 miljarder kronor. Men det som ser ut som en bra deal här och nu kan bli en dålig affär på lång sikt.
När banken erbjuder lägre ränta i utbyte mot att du flyttar din pension är det lätt att tacka ja. Lägre ränta märks direkt i plånboken. Men vad innebär det egentligen för pensionen? Den märks ju först långt senare.
– Det uppstår en risk för konsumenten, när man står inför ett kortsiktigt beslut och ett långsiktigt beslut, att det kortsiktiga med direkt återkoppling kan trumfa det långsiktiga. Det kan leda till långsiktigt kostsamma beslut speciellt då rabatter på bolån i nästan alla fall upphör efter ett år, säger Philip Berlin Jarhamn på Pensionsmyndigheten.
Skillnaden kan bli stor:
-
En ränterabatt på 0,1 procent – ca 30 000 kr i vinst
-
En högre pensionsavgift på 0,3 procent – ca 167 000 kr i förlust
Med andra ord: små avgifter kan slå hårt över tid.
– Möjligheten att flytta sin pension ger konsumentnytta men kräver kunskap, till exempel om effekter av ränta på ränta. Den enskildes beslut ska bygga på vad som är bäst som helhet och inte på ett tillfälligt erbjudande kopplat till ett bolån. Små avgiftsskillnader kan få stora och inte alltid intuitiva effekter på lång sikt, säger Philip Berlin Jarhamn.
Tre saker du måste kolla innan du säger ja
1. Separera besluten
Bolån och pension är två helt olika affärer. Låt inte banken paketera ihop dem.
2. Kolla avgifterna – i kronor
Be om tydliga siffror per år. Det är där skillnaden syns på riktigt.
3. Förstå vad du flyttar till
-
Traditionell försäkring = tryggare, bolaget sköter allt
-
Fondförsäkring = mer risk, men chans till högre avkastning
En bolånerabatt kan alltså kännas bra – men glöm inte att pensionen är en av dina största tillgångar.