Drabbas du av panik när börsen går ner? Tänker du kanske att pensionen är i fara? Det behöver faktiskt inte vara så. Det som betyder något är hur du agerar i nedgången. Det är nämligen det som har effekt på ditt sparande.
Det finns mycket att spara till. På kort sikt kanske det är en semesterresa som hägrar. På lite längre sikt ett nytt boende. Men om man ser saker i ett riktigt långt perspektiv finns det ett speciellt sparande vi alla har gemensamt – pensionen. Därför är det viktigt att vara medveten om hur man ska agera för att kunna maximera det långsiktiga utfallet.
Så hur mycket påverkas pensionen om börsen rasar?
För det första handlar det om hur hur ditt sparande ser ut. Vad du har exponerat mot börsen och det här är saker du kan göra en prognos på hos Minpension.se. Där framgår det också om din tjänstepension är förmåns- eller premiebestämd.
Minpension.se har ett räkneexempel där du kan se hur stor del av pensionen som kan krympa vid ett ras: Om du räknar med att få omkring 4 000 kronor i månaden från premiepensionen och fondförsäkringar innebär det att det blir 800 kronor mindre per månad om börsen går ner 20 procent.
Men det är upp till var och en att avgöra vad som är en rimlig risk. Till exempel är uttagstiden av tjänstepensionen en viktig faktor. Det vanligaste misstaget många gör är att ta ut pensionen under för kort tid. Tar du till exempel ut hela tjänstepensionskapitalet under 5 år är risken att du står med en väldigt låg inkomst resten av livet. Så tänk istället att du kanske ska ta ut en lite högre andel de första åren eftersom det är troligt omkostnaderna är högre och man har oftast en aktivare livsstil fortfarande. Men planera så att en del av pensionen även tas ut på 10-15 år. Då kan man ha högre risk, alltså mer placerat i aktier i de delar av pensionen som man tar ut under många år.
Tre tips
Om börsen är skakig kan det vara smart att ställa sig de här tre frågorna:
1. Hur lång tid är det kvar till pensionen? Minska den andel av sparandet som är placerat i aktier och fonder när pensionen närmar sig. Eftersom du snart kommer att behöva använda dig av pengarna är det viktigt att minska risken så att du inte tvingas ta ut pengar i ett ogynnsamt läge – kanske mitt i en börsnedgång.
2. Hur ofta ska man utvärdera sin fondförvaltare? Ungefär vart femte år kan du ställa dig frågan om de fonder du valt levererar en bra avkastning till en rimlig avgift, jämfört med andra liknande fonder.
3. Tänk först – agera sen. I de flesta områden i livet är aktivitet något positivt. Men när det gäller sparande gäller det omvända. Försök att koppla bort nyhetsbruset och följ din sparplan oavsett börsens upp- och nedgångar. Den bästa aktiefonden i USA 2000-2010 hade en årlig avkastning på 18 procent. Men när man tittade på vad fondens investerade fick för genomsnittlig avkastning var den -11 procent. Anledningen är att investerarna köpte fonden när den gått upp och sedan sålde den när den gick ner. Det är mycket bättre att spara samma belopp varje månad och inte ändra för mycket.
Fakta Minpension.se:
Pensioner som inte är beroende av hur det går på börsen
- Garantipensionen. Det här är ett statligt stöd som du får om du har låg pension.
- Inkomstpensionen. Växer med svensk ekonomi. Du har inget konto där pengarna finns.
- Förmånsbestämd tjänstepension. Vad du får beror på hur länge du jobbar i ett avtal om vilken lön du har innan du går i pension. Är du pensionär växer pengarna oftast med inflationen.
Pensioner som är något beroende av hur det går på börsen
- Traditionella försäkringar i tjänstepensionen. Om du har en pension där du kan välja och inte har valt något brukar pengarna ligga i en traditionell försäkring. En del av de pengarna brukar placeras i aktier men inte allt. Kolla på Minpension om du är osäker på vad du har.
Pensioner som är beroende av hur det går på börsen
- Fondförsäkringar i tjänstepensionen. Här kan du ha gjort egna val. Kolla på Minpension så vet du om du gjort det. Vill du ändra något gör du det hos bolaget som förvaltar pengarna.
- Premiepensionen. Har du gått i pension kan du ha pengarna i en traditionell försäkring. Har du inte gjort det finns pengarna i fonder. Kolla på Minpension vad du har valt. Vill du byta gör du det hos Pensionsmyndigheten.