Att vara företagare innebär stor frihet men också ökat ansvar. Pensionen är lätt att glömma bort men som företagare är det extra viktigt att ha koll på vad som gäller – och att ta tag i det egna sparandet.
Det finns en grupp som bör tänka till lite extra kring sin framtida pension: nämligen de som driver eget företag. Till skillnad från anställda som i de allra flesta fall tjänar in till sin tjänstepension varje månad måste företagare själva utforma en egen lösning. Det kräver lite mer kunskap och planering för att hitta ett sparande som fungerar både här och nu och samtidigt ger en god pension i framtiden. Men att börja i tid kan göra enorm skillnad när det väl är dags för pension.
– Många egenföretagare har fullt fokus på att driva och utveckla sin verksamhet, vilket är förståeligt, men det gör att frågor som pension hamnar längst ner på att-göra-listan. Kom ihåg: du är både arbetsgivare och anställd i ditt företag – och det är du som ska ta hand om din egen pension, säger Fredrik Pallin, pr-konsult och författare till boken ”Så lyckas du som företagare” som han skrivit tillsammans med Maja-Stina Skarstedt.
Lönen pensionsgrundande även för företagare
Förutsättningarna för att lösa den egna pensionen varierar lite beroende på situation. För den som väljer att ta ut utdelning istället för lön så är det viktigt att känna till att den pensionsgrundande inkomsten blir lägre. Det påverkar både allmän pension och andra bidrag. Den som frilansar eller jobbar som giggare kan ha inkomst som varierar mycket och riskerar ofta att missa ett kontinuerligt pensionssparande.
– Kvinnor är överrepresenterade bland egenföretagare som arbetar deltid, har lägre inkomster och därmed får lägre pension – precis som på den övriga arbetsmarknaden, säger Fredrik Pallin.
– I vårt arbete med boken har vi märkt att det inte handlar om ovilja – utan snarare om osäkerhet. När företagare får enkel, konkret information om hur pensionen faktiskt fungerar och hur man kan spara smart som egen, då ökar både förståelsen och viljan att ta tag i det, säger Fredrik Pallin.
Ekonomisk frihet
Att komma igång behöver inte vara svårt. Fundera på hur dina inkomster ser ut och om de är fördelade jämnt över året eller varierar mycket. Hur mycket kan du sätta av varje månad och hur lång tid är det kvar till pensionen?
– En tumregel brukar vara att sikta på att spara minst 4,5–6 procent av bruttoinkomsten varje månad för att det ska motsvara vad en anställd får i tjänstepension, säger Fredrik Pallin.
Hur du bäst sparar beror på din företagsform. Ett aktiebolag kan till exempel ha en företagsägd kapitalförsäkring och spara i. För den som har en enskild firma är utbudet lite mer begränsat men man har å andra sidan möjlighet att spara avdragsgillt privat till pensionen.
– Det fina med att driva eget är att du har möjlighet att skapa ekonomisk frihet – men du behöver planera för den. Det handlar inte om stora summor direkt, utan om att börja i tid, ha kontinuitet och fatta medvetna beslut, säger Fredrik Pallin.
Fredriks topp 3 tips för bra pension som företagare
- Ta ut rätt lön – inte bara utdelning.
Det är din lön som ligger till grund för både allmän pension, sjukpenning och föräldrapenning. Ta ut minst upp till brytpunkten för statlig skatt – det gynnar din framtida trygghet.
- Kompensera för utebliven tjänstepension.
Anställda får ofta 4,5–6 procent av sin lön i tjänstepension. Som företagare behöver du själv avsätta ett motsvarande belopp varje månad, annars kommer du att märka skillnaden när det är dags att gå i pension.
- Låt pengarna jobba smart.
Se till att du placerar ditt överskott långsiktigt – till exempel i fonder, ISK eller kapitalförsäkring – och gärna med riskspridning. Investeringar kan göra stor skillnad över tid, särskilt om du börjar tidigt och låter ränta-på-ränta-effekten verka.