Få gifta par väljer att föra över sina premiepensionsrätter till sin partner. De senaste siffrorna visar att endast en procent av alla gifta par gör det.
Samtidigt är pensionsgapet mellan män och kvinnor hela 25-26 procent.
Så, varför väljer vi att inte jämna ut, när vi faktiskt kan?
Pensionsrätter är pengar som vi alla tjänar in till när vi arbetar och betalar skatt.
Som gift och registrerad partner kan du välja att föra över framtida premiepensionsrätter till din partner. Ett vanligt skäl till att göra det är om ni vet att en av er kommer att få en lägre pension.
Du väljer hur länge du vill att överföringen ska ske och om ni exempelvis skiljer er så avslutas överföringen automatiskt. Men du kan inte få tillbaka överföringar som redan har genomförts.
Ojämlika pensioner
Färska siffror från Pensionsmyndigheten visar att pensionsgapet mellan män (som i snitt har högre pension) och kvinnor låg på 26 procent 2023. Då räknas inkomster som allmän pension, änkepension och tjänstepension in. Plussar vi på bostadstillägg i inkomsterna minskar gapet till 25 procent.
Ett sätt att minska det här gapet är alltså att den i förhållandet som tjänar mest – oftast mannen – för över sina premiepensionsrätter.
Men ändå väljer bara ungefär en procent av alla gifta par att göra det, enligt siffror från 2022. 17 400 personer utnyttjade då möjligheten och flest män förde över till kvinnor.
– När vi har frågat folk i olika undersökningar har vanliga skäl till att inte föra över varit att par ändå planerar att dela på pensionen – därför ser de inget syfte med en överföring, säger Kristin Kirs, analytiker hos Pensionsmyndigheten.
Hur tillförlitligt är ett sådant resonemang?
– Man kan ha en plan att dela på pensionen, men värt att komma ihåg är att skilsmässor uppstår och man vet inte alltid hur framtiden ser ut. En person kan avlida och vad har den andra för skydd då?, säger Kristin Kirs.
Hon råder folk att se över sitt försäkringsskydd – i den allmänna pensionen finns möjlighet till efterlevandeskydd vid pensionsuttaget och i tjänstepensionen återbetalningsskydd.
– Överföringen av premiepensionsrätter ger också en trygghet till mottagaren – det är ens egen pension, oavsett skilsmässa eller andra oförutsedda händelser.
Folk pratar inte om det
En del svarar i undersökningar att det är för liten skillnad i pension mellan paren för en överföring. Eller att de sparar på annat sätt.
– Då är det också viktigt att pengarna är skrivna i den mottagande personens namn, så att de inte ingår i en bodelning om man skiljer sig, säger Kristin Kirs.
Flera svarar också att de inte har pratat med sin partner om möjligheten att föra över premiepensionsrätter.
– Vi ser också att det kan finnas en stor del som inte känner till möjligheten att föra över, trots att de säger sig veta det. Man vill framstå som kunnig och jämställd, men vet kanske i själva verket inte helt hur det fungerar.
Räkna på effekten
Avgiften för att föra över premiepensionsrätter ligger idag på sex procent. Om du för över en hundring får alltså mottagaren 94 kronor. Mellanskillnaden går till det som kallas arvsvinster och delas ut till alla andra som har premiepension. Avgiften finns för att kvinnor, statistiskt sett, lever längre än män och då måste övriga pensionssparare bli kompenserade för förlorad arvsvinst.
Systemet är skapat för att pensionen ska kunna räcka livet ut till dem som lever länge.
Själva avgiften är inget av de främsta skälen att folk avstår att föra över, enligt Pensionsmyndighetens enkäter:
– Räkna på effekten av en överföring och hur mycket det jämnar ut era framtida pensioner. Det finns räkneexempel på Pensionsmyndighetens hemsida, tipsar Kristin Kirs.
Vilka andra viktiga sätt finns för att undvika för ojämlika pensioner som gifta?
– Det som främst ligger till grunden för pensionen är arbetslivet. Om man skapar ett jämställt familjeliv ökar förutsättningarna för en jämställd pension. Vill man inte föra över premiepensionsrätter kan ett sparande till personen som tar mer ansvar i hemmet, vara ett alternativ. Kom då ihåg att pengarna inte ska ingå i en eventuell bodelning om ni skiljer er, säger Kristin Kirs och fortsätter:
– Se även över om du har återbetalningsskydd och efterlevandeskydd. Kvinnor med lägre pensioner än sina män har sällan behov av detta och sparar på att ta bort skydden. Under småbarnsåren kan ni också se över pensionsgrundande belopp för barnår som kan föras över till personen som ni tror kommer att få lägst pension (länk: https://www.pensionsmyndigheten.se/forsta-din-pension/vad-paverkar-din-pension/smabarnstiden-kan-paverka-din-pension).
Exempel: Så mycket påverkas mottagarens slutliga pension
- Om givarens månadslön är 27 000 kronor och hen för över premiepensionsrätter under 20 år skulle det ge mottagaren 1 080 kronor/månad extra i pension.
- Om givarens månadslön är 39 000 kronor och hen för över premiepensionsrätter under 20 år skulle det ge mottagaren 1 560 kronor/månad extra i pension.
- Om givarens månadslön är 51 200 kronor eller mer och hen för över premiepensionsrätter under 20 år skulle det ge mottagaren 2 050 kronor/månad extra i pension.
I exemplen antas mottagaren gå i pension vid sin riktålder och ta emot den första premiepensionsrätten vid 30 års ålder. Beloppen är angivna före skatt.
Fler exempel och mer information hittar du hos Pensionsmyndigheten.
Exempel: Så påverkar avgiften om sex procent
Om en höginkomsttagande man för över sin premiepension till frun under 20 år förlorar mannen cirka 2 180 kronor per månad i premiepension livet ut. Kvinnan skulle få cirka 2 050 kronor extra per månad i pension livet ut.
Kvinnan får alltså ett belopp som är sex procent lägre. Kvinnan beräknas leva längre än mannen och får utbetalningen under fler år än vad hennes make skulle ha fått.