Förvalt

Om pension, sparande och andra val i livet

Är premiepensionen oöverskådligt, lotto och tur?

I dag gästas vi av Kristina Althoff, projektledare på Gilla din Ekonomi sedan några veckor tillbaka. Kristina har tidigare bland annat arbetat i finansbranschen och drev fram till sin anställning på Gilla din Ekonomi bloggen Pensionsträsket. På bloggen bidrog hon med insikter och bjöd in till diskussion främst gällande tjänstepension men även gällande premiepension och individuellt pensionssparande.

kristina-hoppar

Den som säger att Premiepensionen är lotto, den har aldrig någonsin försökt förstå sig på tjänstepensionssystemet. Dessutom anser en sådan person att människor är oförmögna att fatta sparandebeslut som är mer komplicerade än madrassen och sparkontot utan omfattande hjälp…

Jag har inga problem att beskriva premiepensionen i en mening, ”2,5 procent av din bruttolön sätts av till premiepensionen, du kan välja fonder som du tycker om till en mycket rabatterad fondavgift och om du inte väljer får du AP7 Såfa”.

Att beskriva Tjänstepensionen har jag tidigare dedikerat en hel blogg åt (just saying…).

En del säger att premiepensionen är ett lotteri och ren tur. Andra menar att det är lite för omfattande bland annat för att det finns drygt 800 fonder att välja mellan.

För en tid sedan ställde jag frågan, ”vad är mest komplicerat, Premiepensionen eller Tjänstepension?” på twitter. Svaret blev att 79 procent tycker att tjänstepensionssystemet är svårare att förstå.

Något jag frågar mig är om de som tycker att premiepensionen är ett lotteri, någon gång har funderat över tjänstepensionerna?

Har de någonsin bytt jobb, träffat en försäkringsmäklare, försökt att skapa en överblick av sina tjänstepensionsförsäkringar, ta reda på vad de betalat i avgifter från start och faktiskt gjort väl avvägda val?

Nej, de har de inte. Men det har däremot jag gjort, grundligt och hängivet. Det finns nog väldigt få av ”tyckarna” och experterna som är lika erfarna som jag är praktiskt av hur tjänstepensionssystemet fungerar.

Det är som ett vidsträckt mangroveträsk, man vet aldrig vad som väntar. Det finns inget överblickbart, ingen röd tråd att följa, alla avtalen är olika. Utöver det med en lagstiftning på området som inte är tvingande öppnar det upp för försäkringsbolag att agera på vitt skilda sätt och att ta ut emellanåt riktigt rikliga avgifter. För att inte tala om de oberoende mäklarna som råder tiotaggare att lyfta pensionspengarna ur kollektiva avtalet till dyrare lösningar eller att sätta in pensionspengarna i dyra blandfonder eller fond i fondlösningar.

Premiepensionen är i jämförelse en stilla promenad en varm sommarkväll, 2,5 procent sätts av och du kan välja fonder själv eller inte. Ickevalet har visat sig vara mycket framgångsrikt och för den som vill välja enkelt, parkera dig i Såfan så är du trygg (eller ja, där finns också risk).

När det kommer till tjänstepensionssystemet borde vi faktiskt vara minst lika upprörda över dåliga rådgivare där som vi är över de i premiepensionssystemet! Branschen talar om transparens och självreglering, det har inte funderat fullt ut kan man säga. Tyvärr blir pensionsspararna förlorarna i en tid när tjänstepensionen blir allt viktigare

Kristina Althoff
Gilla din Ekonomi, Finansinspektionen

Ps. För att få en bild av hur det ser ut för just dig kan du logga in på minpension.se men för att få koll på villkor och avgifter måste du leta dig vidare. På konsumenternas.se hittar du alla kollektivavtalens tjänstepensioner. För de utanför avtalen får du logga in på respektive bolag. Det kräver helt enkelt lite arbete att få en tydlig bild av tjänstepensionen. Ds