Förvalt

Om pension, sparande och andra val i livet

Jonas Gyllenkrook: tidigare entré på arbetsmarknaden ska löna sig

2017 var ett år som var rejält rörigt när det gällde Premiepensionen. Skandaler avlöste varandra, det var polisutredningar med mera, vilket till slut renderade i att man gjorde förändringar inom systemet utifrån Pensionsmyndighetens 30-punktsförlag.

Personligen tycker jag verkligen att premiepensionssystemet har flera fördelar. Framför allt för de unga. Detta beror på, vilket jag tidigare bloggat om, att ränta på ränta-effekten blir magi på ett långsiktigt sparande.

Jag tycker att det talas alldeles för lite om vikten av att börja jobba tidigt. Jag tycker verkligen att det bör belönas att snabbt komma in i arbetslivet, snabbt få avsättning till sin allmänna pension och tjänstepension. Lönen som de unga får möjliggör dessutom ett tidigt eget sparande. Vi vinner alla på att framtidens pensionärer får en pension som de kan leva på!

En enkel ide om hur vi skulle kunna få systemet att verkligen gynna de unga är att ändra fördelningen mellan avsättningen till premiepensionen och inkomstpensionen. Jag tycker att det vore rimligt att låta alla som jobbar och har inkomst få fördelningen 5 procent till sin premiepension fram till förslagsvis 25 års ålder och därefter kan fördelningen vara 2,5 procent som det ju är idag. Eventuellt kan man för rättvisans skull låta inkomstpensionen få större del av avsättningen från och med förslagsvis 60 år.

Med en sådan relativt enkel förändring av systemet så skulle de unga få betydligt bättre chans till en riktigt bra pension. AP7 Såfa har ju gått fantastiskt bra och genererat hela 9 procent i årlig avkastning sedan start. Med ränta på ränta effekten så dubblas i princip det insatta kapitalet på endast 7 år.

Tänk vad ett par års tidigare entré på arbetsmarknaden kan innebära för ungdomarna! Här kommer ett försök att förklara hur viktigt det är med att komma in tidigt på arbetsmarknaden.

Tvillingarna Eva och Adam har börjat med sitt privata sparande lite olika. Eva börjar jobba vid 25 års ålder och påbörjar ett sparande om 2000 kr per år. Det gör hon mellan 25 och 40 års ålder sen avslutar hon sitt spara då annat kommer emellan. Eva sparar 2000 kr per år i sammanlagt i 16 år, så det blir totalt 32 000 kr hon har sparat undan. Tvillingbrorsan Adam börjar spara lite senare. Han börjar sätta av 2000 kr per år när han är 30. Avsättningen är den samma som Evas på 2000 kr per år. Det gör han fram tills han är 65 år och går i pension, det vill säga i 36 år. För honom blir det totalt 72 000 kr han har sparat.

När tvillingparet ska gå i pension pratar de om sitt privata sparande och hur de lagt upp det. De konstaterar att de har haft samma genomsnittliga avkastning på 7 procent under åren. När de jämför sparandet upptäcker de till sin förvåning att de i princip har lika mycket pengar på sina konton.

Hur är det möjligt? Jo, ränta-på-ränta-effekten möjliggör detta. Så det gäller att börja rulla snöbollen tidigt. Här kan du läsa mer om snöbollseffekten i ett av mina tidigare blogginlägg.

Här får du en överblick på Eva och Adams sparande och hur vi har räknat.

Trevlig helg! 

Jonas Gyllenkrook, pensionspedagog.