Varför är premiepensionen viktig? Och när gör den egentligen störst skillnad? Agneta Claesson, pensionsspecialist hos Pensionsmyndigheten, ger sina tips vad gäller premiepensionen.
Premiepensionen infördes år 2000 och administrerades av Premiepensionsmyndigheten (PPM) blev svenskarnas möjlighet att välja fonder för sina pensionspengar. Premiepensionen är en del av den allmänna pensionen, där 2,5 procent av din pensionsgrundande inkomst avsätts till fonder och som sedan 2010 administreras av Pensionsmyndigheten.
– Om man tittar i backspegeln kan vi se att riksdagens mål för premiepensionssystemet är uppfyllt – att avkastningen bör vara tydligt högre än inkomstindex, säger Agneta Claesson, som är pensionsspecialist hos Pensionsmyndigheten.
”Ett bra alternativ”
Om du inte gör ett aktivt val placeras din premiepension i AP7 Såfa, det statliga förvalsalternativet.
Pensionsmyndigheten kom i en rapport förra året fram till att pensionärer som har AP7 Såfa uppfyller målet för allt mer stabila och förutsägbara utbetalningar, men inte de som valt egna fonder på fondtorget eller som valt den traditionella försäkringen.
– AP7 Såfa, som beroende på ålder enbart består av AP7 Aktiefond eller en kombination med AP7 Räntefond, har hittills haft en genomsnittlig hög avkastning så förvalet är ett bra alternativ, säger Agneta Claesson och fortsätter:
– Historisk avkastning är dock ingen garanti för avkastningen framåt så viss kännedom om sitt fondval, oavsett vad man väljer, är alltid bra att ha.
Ju fler val – desto sämre värdeutveckling
När Pensionsmyndigheten tittade närmare på 2024 syntes ett tydligt mönster hos de som gjort ett eget fondval: Ju fler fondval desto sämre värdeutveckling. Endast ungefär var fjärde person som gjorde ett eget fondval fick då en högre värdeutveckling än den genomsnittliga spararen i AP7 Såfa.
Agneta menar att det är enkelt för gemene man att göra egna fondval, vilket också är helt kostnadsfritt. Men att de flesta är ointresserade av att välja, om man tittar överlag:
– Därför är det såklart bra att ha ett förhandsval som fungerar. Till personer som för första gången tjänat in till sin allmänna pension lämnar vi extra information om möjligheten att göra egna fondval i sin premiepension, men vi ser att det inte är så stor frekvens för de som gör det. Pensionsintresset är lägre när man är yngre.
Går att föra över sin premiepension
När man jobbat på ett tag och kanske är i fas att bilda familj kan det vara klokt att tänka över den.
– Det går att föra över sin premiepension till sin partner, vilket kan vara ett sätt att öka en partners framtida pension, om inkomsterna ser väldigt olika ut. Då kan man boosta ekonomin för den med lägre inkomst, säger Agneta Claesson.
Det är inte så många som gör det, vilket Pensionsmyndigheten tror beror på att få känner till det.
– Ännu en viktig anledning till att du bör sätta dig in i din egen pension. Skillnaden i din totala pension beror ofta på om du faktiskt förstod hur den fungerar.
Ett upphandlat fondtorg
När premiepensionen kom fanns det som mest över 800 fonder på fondtorget. Efter en del skandaler och oseriösa aktörer fattade riksdagen beslut om att fonderna där behövde upphandlas – ett arbete som pågår.
– Ibland träffar man pensionssparare som tecknade avtal då det fortfarande var tillåtet att telefonsälja dessa fonder. De spararna kan betala upp mot en tusenlapp i avgift om året för att de tror att någon gör ett jobb åt dem. I själva verket betalar man pengar som skulle vara bättre att sätta på exempelvis ett ISK-konto i en global aktiefond med låg avgift, säger Agneta Claesson och fortsätter:
– Ett annat vanligt misstag är att man gjort ett eget val en gång och aldrig tittar på hur det går. Då är det förmodligen bättre att vara kvar i förvalet.
Efterlevandeskydd – om det behövs
Agneta tipsar också om att fundera över efterlevandeskydd:
– Att teckna det för sin premiepension vid uttagstillfället kan vara ett sätt att ge sin partner en högre pension om partnern har behov och du möjlighet att avstå en del av din pension. Kom ihåg bara att du inte kan ångra att du lade till ett efterlevandeskydd.
Inför uttag av premiepensionen kan du också tänka över möjligheten att välja traditionell försäkring.
– Den ger dig förutsägbara utbetalningar. Men om du väljer traditionell försäkring kan du inte heller gå tillbaka till fondförsäkring, säger Agneta Claesson.
Missa inte att ansöka om premiepension
Pensionsmyndigheten märker att alla inte ansöker om sin premiepension, när det väl är dags för pensionsuttag. När myndigheten gjorde ett utskick under sommaren 2025 till svenskar som var 70 år och äldre som inte ansökt, märkte de att flera faktiskt ansökte då, men att det fortsatt fanns en del som inte gjorde det.
– Det kan vara ett helt medvetet val – att pensionärer vill att en del av pensionen ska ligga till sig och växa. Men kanske är det några som missar att de måste ansöka även om sin premiepension, inte bara sin inkomstpension, även om båda ansöks om från Pensionsmyndigheten. Det är värdefulla pengar som inte får glömmas bort.
Fakta: Premiepension
- Premiepensionen är en del av den allmänna pensionen, där 2,5 procent av din pensionsgrundande inkomst avsätts till fonder.
- Du väljer själv vilka fonder pengarna ska placeras i eller låter dem ligga i förvalsalternativet AP7 Såfa (länk: https://www.ap7.se/vart-utbud/ap7-safa/).
- Premiepensionen utgör en mindre del av din totala pension. För de flesta är inkomstpensionen den största delen och den har en låg risk. Om du vill kan du därför ta en högre risk, eller chans, i din premiepension, alltså välja aktiefonder istället för räntefonder.
- Om du är gift kan den partner med högst inkomst föra över sin framtida premiepensionsrätt till den med lägre inkomst, exempelvis för att kompensera för att en har jobbat deltid en längre period.
- När du ansöker om att få din premiepension utbetald kan du, under vissa förutsättningar, addera ett efterlevandeskydd. Det innebär att din premiepension fortsätter att betalas ut till din partner om du avlider först. Det innebär även att du får en lägre pension.
- När Pensionsmyndigheten beräknar om en person har rätt till garantipension räknar de inte med hur bra, eller dåligt, en persons premiepension har gått. Därför kan du alltså få en högre total pension om din premiepension gått bra.
Källa: Pensionsmyndigheten