Många kan vara skraja för att göra fel vad gäller sin pension. Men vilka är egentligen de vanligaste fällorna du bör se upp med? Spana in listan med tio pensionsfällor här.
När minPensionsPodden i avsnitt 238 går igenom de tio vanligaste pensionsfällorna är det varierade saker som dyker upp. Allt från hur du beter dig under studietiden till hur du bör agera under arbetslivet – och sparandet däremellan.
Dan Adolphson Björck, pensionsekonom hos minPension, och programledare Maria Eklund listar vad du bör se upp med.
Spana in listan med pensionsfällor här:
- Du jobbar svart
– Om du jobbar svart får du inget inbetalt till din framtida pension. Varken till din allmänna pension i form av inkomstpension eller premiepension – och inte tjänstepension heller. När du går i pension riskerar du att bli fattig. Dessutom är det olagligt att jobba svart. Om du blir av med jobbet har du ingen uppsägningstid, semesterersättning, a-kassa eller sjukpenning. Du har svårt att få låna pengar. Ändå summeras de svarta inkomsterna i samhället till närmare 100 miljarder kronor per år, enligt Skatteverket, berättar Dan Adolphson Björck.
- Du jobbar utan tjänstepension
– Tjänstepensionen blir en allt viktigare del av den totala pensionen. Men alla har inte tjänstepension i Sverige. Har du kollektivavtal har du tjänstepension. Många privata företag väljer att teckna individuell tjänstepension, men det är inget lagkrav. Av minPensions användare saknar fyra procent tjänstepension helt och hållet i sin pensionsprognos. Du bör söka dig till anställningar med tjänstepension, annars väntar ett stort inkomstbortfall. Särskilt angeläget för egenföretagare. En tumregel är att sätta av sex procent av din lön om du inte får tjänstepension via anställning.
- Du börjar plugga sent – och för länge
– Studier ger inte mycket pension jämfört med arbete. Går du med fullt studiemedel via CSN tjänar du in till din allmänna pension, men det är enbart studiebidraget, inte studielånet, som är pensionsgrundande. Arbetar du och tjänar runt 20 000 kronor i månaden tjänar du in ungefär 4 500 kronor i månaden till din framtida pension, medan om du pluggar på högskola och universitet är det ungefär 800 kronor i månaden. Så plugga gärna, men övervintra inte på universitetet.
- Du slutar jobba tidigt
– Tyvärr faller många i den här fällan. Jag har full förståelse för att man inte kan styra detta helt själv. Det finns en risk att man slutar jobba i vredesmod, för att man är trött på jobbet. Farligt, för tidpunkten när du går i pension påverkar din framtida ekonomi som få andra saker. Gör en pensionsprognos på minPension och jämför olika tidpunkter. Ett års tidigare pensionsuttag sänker månadsbeloppet med ungefär 1 500 kronor för många, även om det självklart varierar. En del resonerar: “En tusenlapp hit eller dit kanske inte spelar så stor roll” – men den mindre inkomsten gäller livet ut.
- Du börjar din karriär för sent
– Det behöver inte ha med högskolestudier att göra utan kan handla om yngre som deltidsarbetar. Sök dig helst till heltidsarbete och tjänstepension. En allt större del av pensionen – både premiepensionen och tjänstepensionen – placeras på de finansiella marknaderna, så tidiga inbetalningar är värda mer än sena, eftersom du får en betydligt längre förvaltningstid när pengarna kan växa. Här pratar vi om ränta på ränta-effekten. Då får du avkastning på ditt pensionskapital plus intjänad ränta. Det kan ge stor effekt.
- Du tänker inte jämställt under småbarnsåren
– Om man lever i tvåsamhet bör man verka för att båda får ett bra yrkesliv. Långa perioder med deltidsarbete påverkar pensionen negativt – direkt och indirekt. Pensionssystemet kan inte korrigera stora obalanser, att mäns och kvinnors pensioner skiljer sig åt. Går du långa perioder med föräldraledighet eller deltidsarbete under barnens uppväxt får du en sämre löneutveckling och chanser till befordran är inte riktigt lika stora. Att du går miste om detta finns inget försäkringsskydd för. Många tjänar på ett jämnare uttag.
- Du har dålig koll på avkastning och avgifter
– Avgifter är viktiga för de ska betalas i alla väder – både när börsen går bra och mindre bra. Inom kollektivavtalad tjänstepension är avgifterna generellt sett rätt prispressade, och låga, men inom individuell tjänstepension finns det större avgiftsskillnader, så här gör man klokt i att vara prismedveten. Se också över placeringsval, speciellt om du gjort ett aktivt val, men glömt bort vad. Fundera över risknivån, som man ofta väljer som yrkesverksam. Som pensionär kan du också göra fondval, det är enkelt att byta.
- Du har jobbat länge i ett annat land
– Huvudregeln är att du tjänar in pension i det land som du bor och arbetar i, men du kan ha varit utstationerad under en kortare tid av en svensk arbetsgivare. Jobbar du längre för en utländsk arbetsgivare är pensionen helt separat från det svenska systemet. Då får du utbetalningar från två olika håll. När du bor och arbetar utomlands måste du se över om du omfattas av socialförsäkringen i ditt hemland eller i landet du jobbar i. I båda fallen måste du se till att du är försäkrad vid flytten till det nya landet.
- Du får dålig avkastning på pensionspengarna
– Du kan byta bort något som du tycker är dåligt mot något som är bättre. Men det finns folk som är skraja och skruvar ned sin finansiella risk till ett minimum och då har man någon form av förlustaversion. Man är så rädd att förlora pengar så man ser inte uppsidan av risk – att få avkastning. Generellt sett kan det vara bättre att göra de förval som finns, utifrån din ålder, än att du själv skruvar ned. Står du 100 procent i räntefonder kan det fungera som en parkeringsplats när börsen är skakig. Men det lämpar sig illa under ett längre perspektiv.
- Du blir sjuk eller arbetslös under en lång tid
– Det kan ha en väldigt stor påverkan om du frestas till ett tidigt pensionsuttag. Avsluta inte ditt arbetsliv för tidigt för det leder till, i de flesta fall, lägre livsinkomst livet ut. Har du ett fysiskt eller psykiskt krävande jobb bör du ställa frågan om arbetet kan anpassas till den egna situationen. Bolla med din arbetsgivare eller facket. Pensionen bör inte vara en alternativ försörjning vid arbetsoförmåga eller arbetslöshet om du faller mellan stolarna för sjukpenning eller a-kassa. Om du är arbetsoförmögen – kolla vilka möjligheter du har hos Försäkringskassan.