Många gifta par pensionerar sig med förutsättningen att de kör delad ekonomi, så att båda klarar sig lika bra ekonomiskt. Men vilka fällor finns det med den strategin? Och hur kan man planera för att inte någon av parterna är så ekonomiskt skör? Staffan Ström, pensionsekonom på Alecta, ger här sina råd.
I drömvärldar gifter vi oss med vår livs kärlek och lever lyckliga i alla våra dagar – och har en välmående hälsa och ekonomi. Punkt.
Men verkligheten ser inte alltid ut så.
– En kollega till mig brukar säga att alla relationer tar slut, antingen genom skilsmässa eller döden. Och det är sant när man tänker efter, säger Staffan Ström, pensionsekonom på Alecta.
Kvinnor lever längre
Många tänker att deras gemensamma livsplan ska hålla – trots att det bara gäller så länge båda är sams och i livet.
– Här finns det två saker att se upp med. Statistiskt sett är kvinnan ofta två år yngre än mannen i parförhållanden och eftersom kvinnor i genomsnitt lever längre än män är kvinnan oftast kvar med nästan alla utgifter om mannen dör, säger Staffan Ström.
Då har hon dessutom bara sin egen pension att leva på vilket leder till att många kvinnor får det ganska tufft när mannen avlidit.
– En annan sak att tänka på är att skilsmässostatistiken ökar och även äldre skiljer sig i högre grad. För båda kan det bli tufft som pensionär i ensamhushåll om man inte har räknat med det.
Tips: Gör en prognos ihop
Staffan Ströms råd för att ingen ska vara så ekonomiskt skör är att göra varsin pensionsprognos tillsammans.
– Hur kommer det att se ut för var och en? Se efter så att inte den ena drar hela lasset. Eftersom kvinnan ofta är yngre kan det locka att hon går i pension redan som 63-64-åring när mannen gör det som 65-66-åring, men se hur det påverkar var och en framåt, säger han och fortsätter:
– Lägg fram siffror för båda och se till helheten. Det kanske ser ljust ut om ni fortsätter leva ihop, men vad händer om ni separerar eller om någon av er dör? Gör som en brandövning. Det är inte kul om det tar eld i huset, men du behöver ändå ha en plan för att ta dig ut om det obehagliga faktiskt sker.
”Man kör på i blindo”
Staffans erfarenhet är att alldeles för få par gör detta. Trots att det är väldigt enkelt att göra sin pensionsprognos på Minpension (länk: https://www.minpension.se/).
– Ganska många låter livet bara hända. Man kör på i blindo eller tittar bara på hur inkomsterna ser ut den allra första tiden som pensionärer, inte den långsiktiga planen. Det är viktigt att våga lyfta det här i relationer: Vad händer om en av oss blir själv – eller båda?
I ett förhållande kan det råda ekonomisk ojämlikhet. En tjänar mycket mer än den andra. Kanske har kvinnan varit hemmafru eller jobbat deltid under en period av livet och får en väldigt låg pension.
– Så länge man är sams och häller alla pengar i samma skål fungerar det. Men börjar det kärva lite är det jobbigt att vara i ekonomiskt underläge. Försök jämna ut skillnaderna i tid. Se till att det inte alltid är den ena föräldern som tar allt vabbande, sköter åldrande föräldrar eller står för alla uppoffringar. Kompensera i sådana fall med ett öronmärkt sparande till den som jobbar mindre.
Sparande som enskild egendom
Det sparandet ska vara enskild egendom och inskrivet i ett upprättat äktenskapsförord, så att det verkligen stannar hos den person som det var tänkt till.
– Annars går hälften av pengarna tillbaka vid en eventuell skilsmässa, säger Staffan Ström.
En annan sak att fundera på i tid är efterlevandeskydd. Det är en av de vanligaste sakerna som Staffan får frågor om. I tjänstepensionen kan exempelvis den som tjänar mer säkra upp för sin partner genom att ha efterlevandeskydd.
Men lika viktigt kan det vara att ta bort skyddet ibland.
– Det är en jämställdhetsfälla: Kvinnor tecknar ofta familjeskydd eller återbetalningsskydd när de har småbarn hemma och har sedan kvar det resten av livet, långt efter att barnen är utflugna. Då betalar man för skydd som inte behövs och som gör den egna pensionen lägre.
Se upp som sambo
En annan praktisk fälla rör dig som är sambo och inte gift.
– Många tror att det inte är någon skillnad, men det är det. Vissa delar, som till exempel Familjepension ITP2, går bara till make eller maka och inte till sambo. Överlag är försäkringsskydd starkare som gift. Det innebär inte att alla måste gifta sig, men läs på extra noga om du väljer att leva länge tillsammans utan att vara gift.
Oavsett om du är nära pensionsålder eller precis bildat familj tycker Staffan Ström att grundinställningen bör vara att eftersträva en ekonomi där du kan stå på egna ben och inte vara beroende av en partner.
– Det är jättefint att leva tillsammans med någon.I första hand för livskvaliteten, och det är dessutom en bra affär rent ekonomiskt. Men det är viktigt med en egen grundtrygghet och att inte vara inlåst i ett förhållande på grund av ekonomin. Med koll på sin ekonomi har båda större möjligheter och en större frihet i livet.