När du är 20, 30, 40, 50 och 60 år! Oavsett hur gammal du är finns det sätt att maxa din pension. Här kommer en guide och genomgång med Pensionsmyndighetens specialist Agneta Claesson.
Pensionen tänker vi olika mycket på – självklart beroende på hur man är som person, men också i vilken ålder du är.
Det kan faktiskt löna sig att tänka på pensionen oavsett om du är 20 eller 60 år. Titta här!
När du är 20 år
– Om jag fick önska något vore det att alla 20-åringar tar en halvtimmes pensionskurs hos oss, säger Agneta Claesson, pensionsspecialist hos Pensionsmyndigheten, och fortsätter:
– I den här åldern är det viktigt att få klart för sig att det är inkomsten som ligger till grund för pensionen. Såklart ska man utbilda sig, men inte fastna i att bara göra det. Du kanske också jobbar extra och om du har en total årsinkomst på över 24 873 kronor (för 2025), så tjänar du in till din allmänna pension även som ung.
Agneta Claesson tycker att det är bra att komma igång med en inkomst i den mån det går. Och att förstå hur viktig tjänstepensionen är i den totala framtida pensionen.
Jobbar du inom det offentliga – exempelvis inom stat, kommun eller region – tjänar du in till tjänstepensionen oavsett ålder. Är du privatanställd arbetare är det 22 år som gäller för tjänstepension och 25 år om du är privatanställd tjänsteman.
– Om du lämnar landet och jobbar utomlands som ung bör du kolla om du tjänar in till pensionen i landet du är i. Du behöver i alla fall vara medveten om att du inte gör det i Sverige, säger Agneta Claesson.
När du är 30 år
– Då är det definitivt dags att hålla koll på tjänstepensionen. Jobbar du inte inom offentlig sektor utan privat behöver du kolla upp så att du har en tjänstepension och såklart försöka påverka om du inte har någon, säger Agneta Claesson.
Hon menar att de allra flesta arbetsgivare, även privata, betalar in till tjänstepension, men eftersom det inte är lagstadgat, så gör inte alla det. Dessutom finns en stor grupp egenföretagare som också måste ansvara för sin egen pension då de inte har tjänstepension.
– Jag ska inte uppvigla, men jag kan ändå föreslå att om man är flera på samma arbetsplats som inte har tjänstepension, kan man försöka gå samman och försöka påverka sin arbetsgivare. I vissa branscher är det dessutom svårt att få fatt på folk och tjänstepension kan vara ett skäl till att få folk att stanna.
Tjänstepensionen är en förmån och viktiga pengar när det väl är dags för pension. Om du skulle erbjudas högre lön, men ingen tjänstepension med den positiva inlåsningseffekt den har, bör du överväga hur det påverkar dig.
– Utan tjänstepension krävs det att du själv sätter upp ett sparande och inte rör pengarna men då skulle du egentligen behöva få en högre lön för att slippa minskat konsumtionsutrymme idag.
När du nått 30-årsstrecket har du troligtvis börjat jobba och då föreslår också Pensionsmyndigheten att du gör en prognos hos dem för att se den framtida pensionen:
– Då kan du få en hyfsat bra bild av hur det kan bli för dig och prognosen är i dagens penningvärde så du kan verkligen förhålla dig till det du får fram.
Vad gäller ditt val för tjänstepension kan du ta en större risk i dina val – vilket också är en större chans till avkastning, enligt Agneta Claesson:
– Du har fortfarande många år kvar till uttaget. Fundera även på om du ska göra ett eget val och inte vara kvar i förvalet. Är du helt ointresserad kanske du bör vara kvar. I premiepensionen kan du också göra val, även om förvalet – AP7 Såfa – har levererat bra. Den är i sin utformning tänkt att fungera som ett bra val för alla som inte vill välja.
När du är 40 år
Mellan 30 och 40 år kan en del lockas av att arbeta deltid – speciellt när barnen är små.
– Viktigt att tänka på då är att deltidsarbete i yngre år påverkar ens pension mer än deltidsarbete i slutet av arbetslivet. Själva föräldraledigheten påverkar inte så mycket, speciellt inte då vi har barnårsrätten, säger Agneta Claesson.
Den är en del av den allmänna pensionen som ger föräldern som tjänar minst, extra inbetalningar till pensionen under barnets fyra första levnadsår.
– Tänk på att ju större påsen med hela din livstidsinkomst är, desto bättre.
I 40-årsåldern kanske du byter jobb – och avtalsområde. Från en sektor till en annan – från det offentliga till det privata eller mellan två privata branscher.
– Då måste du tänka på tjänstepensionen igen och se till så att det rullar på med avsättningar till den.
Om du arbetar och tjänar in både till din allmänna pension och tjänstepension är det inte per automatik nödvändigt med privat pensionssparande, anser Agneta Claesson:
– Det är såklart bra att spara oavsett vad man sparar till om möjligheten finns. Men tänk verkligen på avgifterna när du sparar. I kollektivavtal är avgifterna nedförhandlade i mångt och mycket – men annars är det en öppen marknad och kan bli hur dyrt som helst. 0.2 procent i avgift för en global aktieindexfond är ett bra riktmärke, ser vi på Pensionsmyndigheten.
Agneta Claesson gör ibland “egenstudier” hos sin bank, där hon inte berättar att hon jobbar på Pensionsmyndigheten utan agerar “vanlig kund” och märker hur sällan banken pratar om avgifter självmant.
– Senast pratade bankkvinnan inget om avgiften förrän jag ställde frågan och i mina tycken var den jättedyr. Du ska inte välja första bästa fond om du har pengar över. Ifrågasätt vem som ger förslaget.
När du är 50 år
Nu är rätt ålder för att se över dina eventuella egna val för tjänstepensionen.
– Det kan vara läge att växla ned risken när pensionen närmar sig, säger Agneta Claesson.
Du kan också se över om du har återbetalningsskydd på pensionen. Det är viktigt för dina förmånstagare, men om du inte har några eller om de klarar sig bra ekonomiskt ändå, så kan du gott vara lite egoistisk:
– Se vilket värde skyddet har och för vem. Om ingen ändå kan få pengarna är det onödigt att betala.
I den här åldern kanske barnen har flyttat hemifrån, fått jobb och klarar sig ekonomiskt – och det kan finnas större utrymme att spara mer själv.
– Återigen: Tänk på avgifter. Se också över vilka lån du har och kan betala av på. Det behöver inte vara bostadslån, utan dyra konsumtionslån.
Tips om att löneväxla brukar dugga tätt i den här åldern – men är också råd för personer med högre inkomster.
– Majoriteten av befolkningen ligger inte på de lönerna där löneväxling ens är ett alternativ.
När du är 60 år
Ser du målsnöret? En pension som hägrar! Innan dess tycker Agneta Claesson att du verkligen ska se över din pensionsprognos ett varv till.
– Nu kan du se detaljerna och förstå vilka konsekvenserna blir om du gör si eller så med ditt pensionsuttag. Många förstår exempelvis inte vad ett förlängt arbetsliv gör i pengar. Det behöver inte handla om att du ska jobba heltid efter riktåldern (som är 67 år från och med 2026, länk: https://www.ap7.se/blogg/sa-funkar-riktaldern-och-sa-paverkar-den-dig/) utan du kanske kan vara jobbonär (länk: https://www.ap7.se/blogg/jobbonarerna-ar-har-for-att-stanna-2/) och inte lämna yrkeslivet helt.
Agneta Claesson tycker att du kan se efter om det antingen finns pensionslösningar hos din arbetsgivare för att kunna jobba vidare, men kanske mindre, eller jobba någon helt annanstans.
– Det är alltid bättre att kvarstå i arbetslivet på något sätt än bara sluta tvärt. För den som tar ut pension och fortsätter arbeta en del kanske det inte höjer pensionen så mycket, men man har ändå kvar en arbetsinkomst.
Pensionsmyndigheten har både digitala och fysiska träffar för de som närmar sig och planerar för sin pension.
– De har väldigt många frågor och vill förstå. En del kommer flera gånger och det är sunt – låt pensionsbeslutet få ta tid.
Agneta Claessons tre viktigaste pensionspåminnelser – för alla åldrar
- Pensionen styrs av vad du tjänar under hela livet.
- Kom ihåg vikten av tjänstepensionen.
- Pensionen påverkas mycket av när du börjar ta ut den.