Så vill svenskarna ta ut sina pensioner

Uttagsplaneraren är ett verktyg hos Minpension som finns för alla från och med att du fyller 54 år.
– Vi har fått värdefulla insikter om hur dagens äldre planerar för sin pension genom verktyget, säger Johannes Hagen, docent i nationalekonomi.

Sedan 2019 har alla som är på väg att fylla 54 år haft möjlighet att använda Uttagsplaneraren. Syftet med verktyget är att underlätta för sparare att planera sin pension. Som användare kan du bland annat testa olika sätt att ta ut dina pensioner och se din pension över tid, både före och efter skatt.

Fyra av tio 65-åringar har använt tjänsten.

Analys av verktyget
Nu har alltså Johannes Hagen och Andrea Schneider, båda docenter i nationalekonomi vid Internationella Handelshögskolan i Jönköping, studerat användningen av Uttagsplaneraren.
– Vi ser att det är ganska stora skillnader mellan vilka olika grupper som använder den. Användandet är högre bland grupper med högre utbildning och inkomster än de med låg utbildning och inkomst, säger Johannes Hagen.
Eftersom så många använder Minpension i alla olika grupper (exempelvis hela nio av tio 66-åringar) tror han att man säkert kan nå fler om man tydligare slussar vidare folk till Uttagsplaneraren. Eller använder det orangea kuvertet för att upplysa människor om verktyget.
– Man kan också informera arbetsgivare om att tipsa mer aktivt om Uttagsplaneraren så att folk blir varse om att den finns.

”Många vänder i dörren”
En insikt efter analysen är att många som hittar in simulerar inte sin plan eller sparar den. 128 000 personer har sparat minst en plan medan minst tre gånger så många har loggat in i verktyget utan att spara någon plan.  
– Det är svårt att spekulera i varför det är så. Det kan bero på att folk bara vill kolla läget eller att de tycker att det är för svårt att förstå. 

Är det tillräckligt begripligt idag?
– Många vänder i dörren och det tyder ändå på att det är komplicerat. Om det beror på verktyget i sig eller pensioner överlag, går inte att svara på utifrån analyser baserade på registrerdata, säger Johannes.
Här tror han att det kan behövas fallstudier eller enkäter för att förstå och vidareutveckla. Författarna rekommenderar också att skicka påminnelser via mejl eller sms för att uppmuntra användare som har påbörjat men inte slutfört sina planer.  

Många vill ta ut pension tidigt
Datan som finns visar att fyra av tio pensioner planeras att tas ut vid 65 års ålder, både allmän pension och tjänstepension. Nästan en lika stor andel planeras att tas ut före 65 års ålder. De flesta planerar att ta ut sin tjänstepension samtidigt som de tar ut den allmänna pensionen. 

Många väljer temporärt uttag av tjänstepensionen vilket innebär att man väljer bort förvalet, som oftast är livslång utbetalning av tjänstepensioner och istället tar ut den på mellan fem och tjugo år.

Bara fyra av tio planerar att få sin tjänstepension utbetald livet ut. 

– Den trenden har vi känt till och den håller i sig verkar det som. Folk gillar att ta ut på kort tid och få en högre pension i början. Sedan är frågan om alla är införstådda i konsekvenserna.

Ett vanligt skäl är att de vill ha en högre inkomst när de är förhållandevis unga och friska. Andra vill inte riskera att gå miste om pengarna om de skulle dö.

– Grundtanken med en pension är att den ska vara livet ut, en slags försäkring att ha en inkomst om man lever länge. Här finns skäl att hålla koll på trenden och undersöka konsekvenserna av det.

Räcker pensionerna då?

– De som är riktigt gamla idag, har inte haft samma valmöjligheter som vi har idag. Det är de yngre pensionärerna som har fått alternativ. Vad jag vet finns inte så mycket evidens vad detta innebär på sikt. Vi ser att folks disponibla inkomster sjunker med några procent fem år efter pensionsutbetalningen. Vi vet också att folk inte alltid är medvetna om att de har valt ett temporärt uttag och att de blir överraskade när inkomsten senare faller. Det är ett aktivt val att välja temporärt, men många fattar beslutet hastigt och har inte det långsiktiga perspektivet.

”Viktigt för samhället”

I analysen rekommenderar rapportförfattarna bland annat att uppmuntra längre uttagstider vad gäller tjänstepension och att tydligt kommunicera riktåldern i Uttagsplaneraren, exempelvis genom att använda scenarier där den sätts som standardval.  

– Vi ser också att man kan använda olika typer av nudging för att styra folks beteenden genom information – hur man kan välja en senare uttagsålder och längre uttagstider. Jag hade gärna sett att man får in riktåldern i verktyget, eller något annat som speglar att vi lever allt längre och att det får konsekvenser för pensionen. 

Användarna jobbar längre

Forskarna ser att folk som är på plattformen är aktiva och letar lösningar för sin pension. De planer som görs i verktyget omsätts också i praktiken. 

– Användarna av Uttagsplaneraren jobbar i regel längre. Det är svårt att säga att det finns ett samband här, men det är ändå ett tecken på att användande och en bättre översikt kan ge ett senare utträde ur arbetslivet. 

Genom Uttagsplaneraren får användaren även en tydlig instruktion och checklista för hur man ska göra när man vill ta ut sin pension. Det går också att ansöka direkt om pensioner från Pensionsmyndigheten, AMF och om fribrev hos SPV, Statens Tjänstepensionsverk.

– Här tycker vi att man bör utöka samarbeten med fler bolag så att man kan initiera fler pensioner från Uttagsplaneraren, så att det inte bara är ett planeringsverktyg utan också ett sätt att sjösätta sina planer.

Vilka andra bra tjänster tycker du att vi har för vår pensionsplanering?
– Det bästa sättet är nog att träffa en kunnig person via din arbetsgivare och diskutera pensionen. Pensionsmyndigheten kan du såklart också prata med och logga in på deras sida. Minpension finns tillgängligt för alla och ger en komplett översikt. Där kan man börja.

Vad använder du själv?
– Minpension i första hand. Jag loggar också in på SPV och Kåpan. Där kan jag se mer specifikt vad som gäller för min tjänstepension.

Uttagsplaneraren är tillgänglig från och med att du fyller 54. Kan det finnas en fördel att få använda den innan dess?
– På sikt är förhoppningsvis ambitionen att kunna implementera sitt uttag via den – att gå från planering till faktiskt uttag. Då är det mer rimligt att det är gruppen som faktiskt kan ta ut sin pension som nyttjar den. Om man säljer in den till alla finns risken att den bara blir ytterligare ett brus eller komplicerat verktyg att försöka förstå, säger Johannes Hagen. Ju tidigare man använder den desto fler osäkerhetsfaktorer finns.
Enligt Cecilia Rosendahl Lavén, vd på Minpension, har de genom insikter från forskningsrapporten identifierat viktiga utvecklingsområden. De ska vidareutveckla och förbättra funktionaliteten i verktyget.

Åtta snabba fakta om Uttagsplaneraren

• Är ett verktyg på Minpension för alla som ska fylla 54 år och uppåt.
• Används främst av personer i 65-årsåldern. 
• Fyra av tio 65-åringar har loggat in på Uttagsplaneraren. 
• Andelen användare är högre bland grupper med högre utbildning och inkomster. 
• Andelen användare ökar ju fler tjänstepensionsförsäkringar man har. 
• Totalt har 287 000 planer sparats i Uttagsplaneraren (till och med april 2024).
• Antalet sparade planer har stadigt ökat över tid.
• Drygt hälften av användarna har endast loggat in en enda gång. Denna andel minskar med stigande ålder, men är ändå relativt hög bland 65-åringar.
   

Källa: ”Hur ser svenskarnas pensionsplaner ut?”

Dela på