Är det dags för pensionsuttag, men du har fler än en att välja mellan?
Spana in pensionsexperternas tips på vilka du bör ta ut först.
När det är tid för att göra uttag av pension behöver du inte ta ut alla samtidigt. Du kanske har flera olika tjänstepensioner – och så har du dessutom den allmänna pensionen. Men hur ska du veta vilka du ska välja först?
Om det tipsar pensionsexperterna Kristina Kamp och Dan Adolphson Björck i ett nytt avsnitt – nummer 218 – av minPensionsPodden.
Såklart påverkar dina pensionsuttag vem du är och hur du tänker spendera din tid som pensionär. Och vilka drömmar du faktiskt har.
– Att göra en budget eller att titta på våra olika pensionsbudgetar som man kan hitta på minPension tror jag är det viktigaste att börja med, säger Kristina Kamp.
Vikten av en budget
Med en budget kan du beräkna om dina kostnader som pensionär täcks av dina pensioner. Om budgeten inte gör det får du överväga om du kan välja ett senare uttagsalternativ.
– När pensionen väl betalas ut finns det små möjligheter att påverka den. Den som lever ensam och vänder på slantarna kan förbättra sin ekonomi genom att exempelvis välja bort återbetalningsskydd, men det ska vara kopplat till ditt behov – om du har förmånstagare eller inte, säger Dan Adolphson Björck.
Ett återbetalningsskydd för pensionen är ett efterlevandeskydd som gör att din familj får pengarna som du tjänat in till tjänstepensionen när du dör. Men om du exempelvis står utan familj är det alltså inte nödvändigt att ha skyddet.
Många känner inte till att du kan ta bort det – men viktigt att veta är också att du inte som pensionär kan lägga till det.
Dryga ut pensionen som jobbonär
Dan tipsar också om möjligheterna att jobba extra för att dryga ut inkomsterna, även när du har uppnått pensionsålder:
– Det kan göra stor skillnad i din ekonomi. Speciellt från det år som du fyller 67 år – då omfattas du både av det förstärkta jobbskatteavdraget och av det högre grundavdraget. Du får alltså behålla en större del av din lön jämfört med när du var yngre eftersom skatten är lägre och skatten på pensionen blir också lägre.
Vad är en vettig budget som pensionär då? Basbudgeten på minPension, som bygger på Konsumentverkets siffror, går på runt 16 000 kronor i månaden.
– Att hamna under den nivån blir besvärligt. Det räcker med att du behöver laga en tand så har budgeten spruckit, säger Kristina.
Du tjänar ungefär en tusenlapp varje år som du väntar med att ta ut din pension.
– Fundera också om du har ett privat sparande – kanske några hundra tusen kronor på banken att leva av först? De här sparpengarna beskattas ju inte samtidigt som hela din pensionskaka blir större om du väntar med att ta ut den, säger hon.
Räkna på dina totala inkomster
Det är viktigt att fundera över hur mycket du ska arbeta samtidigt som du tar ut pensionen. Om du gör ett större uttag samtidigt som du får lön kan du hamna över gränsen för statlig inkomstskatt, vilket gör att du får skatta mer för din lön och pension.
Om du då har påbörjat ditt uttag av tjänstepension går det idag inte att stoppa utbetalningen av den, men det kan snart komma att ändras.
Sortera dina pensioner
När du vet hur mycket pengar som du behöver som pensionär tycker Kristina att nästa steg är att sortera upp dina olika pensioner.
Titta till exempel på när du får ta ut dem. Garantipension kan du ha möjlighet till först från och med den månad du fyller 66 år (67 år från 2026). Du måste också ta ut den allmänna pensionen samtidigt som du får garantipension eller bostadstillägg.
Sortera också pensionerna utifrån hur länge du ska ta ut respektive. Här har minPension en uttagsplanerare där du kan få hjälp med vilka pensioner du ska ta ut först.
– Titta på vilka du kan och inte kan ta ut på kort tid. Tjänstepensionerna kan du ta ut på kort tid och har du pensioner där du kanske får 200 kronor i månaden för ett kortare jobb du hade för längesen är det faktiskt bra att ta ut den ganska fort, säger Kristina.
En viktig anledning är att årsavgifterna för mindre pensioner kan bli stora i sammanhanget.
Så får du ett engångsbelopp
Om en av dina tjänstepensioner är max 30 procent av ett prisbasbelopp (30 procent av 57 300 kronor 2024 = 17 190 kronor), kan pensionsbolaget återköpa den så att du får ett engångsbelopp.
– Det är inget du ansöker om, utan hamnar du under den beloppsgränsen blir det förmodligen ett engångsbelopp. Hamnar du över gränsen, även om det är med väldigt liten marginal, blir det periodisk utbetalning. Men du kan ju välja, i de allra flesta fall, en kortare uttagstid, berättar Dan.
Hur lång är den kortaste uttagstiden då? Ja, den varierar mellan olika pensioner. Fem år är vanligt, men det finns allt mellan två och tio år. Pensioner inom den offentliga sektorn har vanligtvis tio års utbetalningstid numera.
Spana in specifika regler
Du bör också titta på vilka ytterligare regler som gäller för just dina tjänstepensioner. Det kan finnas begränsningar om du väljer att jobba samtidigt som du tar ut en tjänstepension:
– Det finns tjänstepensioner som har krav att uttag kan ske i pensioneringssyfte som det heter och jobbar du i stor utsträckning kan du inte lyfta de pensionerna före 65 år, utan då krävs det att du går ned i arbetstid eller helt lämnar arbetet – och det kanske inte rimmar med dina pensionsdrömmar eller hur du vill runda av ditt yrkesliv, säger Dan och Kristina tillägger:
– Då är det jättebra att ta ut den allmänna pensionen först som du kan pausa när du vill. Det är en klar fördel med den allmänna pensionen – att du kan ta ut den och känna dig för hur mycket pengar du behöver.
Den allmänna pensionen är livslång, men i långa loppet förlorar du i köpkraft eftersom man får en förskottsränta som ger högre utbetalningar till en början på bekostnad av högre årliga uppräkningar.
Pensioner värda att vänta på
Premiepensionen och premiebestämda tjänstepensioner, såsom fondförsäkringar och ITPK, kommer troligtvis att stiga i värde med tiden – och kan därför vara vettiga att vänta med att ta ut, enligt pensionsexperterna:
– Givet förstås – den stora knäckfrågan – hur länge du lever, säger Kristina.
Även här kan du ha nytta av minPensions uttagsplanerare:
– Vi hoppas att du med hjälp av den kan förstå och laborera med att du behöver ha en inkomst initialt som pensionär – och livet ut. Många har pensionsdrömmar och tänker att de ska leva på i början, men man behöver en stabil inkomst även livet ut. Så ha inte för stor betoning på de korta uttagen, säger Dan.
Förr valde fler kortare uttagstider, exempelvis fem år, medan det idag är mer vanligt med tio-femton år.
– Om man nu händelsevis dör ifrån de där pengarna kanske man inte har så ont av det. Men har du bränt pengarna och blir 108 år – då blir det lite jobbigt, säger Kristina.
– Ja, och där finns det både en och två som är efterkloka, instämmer Dan.
Kom ihåg – för dig som kvinna
Med dagens pensioner har vi samma livslängdsantaganden oavsett om du är man eller kvinna. Även om vi vet att kvinnor generellt sett lever längre än män. Fördel kvinnor alltså – eftersom de får mer pengar.
– Men i gamla traditionella försäkringarna som tecknades på 70-80-talen var det helt okej att ha olika livslängdsantaganden för män och kvinnor. De ligger kvar i de här avtalen, påminner Kristina.
Har du en sådan får du som kvinna mindre pengar varje månad än vad män får – om du har en livslång utbetalning.
Men väljer du att istället ta ut den på säg tio år, får du lika mycket som männen.
Ta ut allt – och förvalta själv?
En del tänker att de tar ut all tjänstepension på kort tid och förvaltar den själv.
– För att det ska vara en god affär att vara din egen kapitalförvaltare krävs det att du får en bättre avkastning på pengarna jämfört med den livsvariga utbetalningen. Ofta – men inte alltid – är avgifterna högre i de privata alternativen. Viktigt att tänka på är också att pensionen är en försäkring mot ett långt liv. Du måste därför portionera ut en stor summa pengar så att det räcker länge, säger Dan.