Förvalt

Om pension, sparande och andra val i livet
Maria Schultz

Så viktig är avgiften för din pension

När det kommer till pensionen så verkar de flestas hjärnor vara inställda på reptilstadiet. Man bryr sig helt enkelt inte. I alla fall inte förrän man kanske är runt 40 år. Det är då man inser att man kanske borde ha kollat på den där fondavgiften eller hur mycket man borde avsatt genom åren. Så hur viktig är den där avgiften egentligen?

Pensionspengarna känns långt borta, vilket gör att vi ser dem som mindre viktiga än pengarna vi lägger på andra saker. Men om du inte har kollat upp vad du betalar för avgifter på dina fonder så betalar du med all sannolikhet alldeles för mycket, och det är inte helt otroligt att det handlar om tusentals kronor om året – om man räknar med den avkastning du förlorar inklusive ränta på ränta.

Men hur stora skillnader talar vi om? Om man ser till hur mycket börsen har avkastat rent historiskt blir det 8 procent per år. Men den historiska avkastningen är ingen garanti för framtida avkastning.

Så vi tar några olika exempel.

  • 1000 kr/månaden med en avkastning på 8 procent i 20 år = 547 497 kr
  • 1000 kr/månaden med en avkastning på 5 procent i 20 år = 390 489 kr
  • 1000 kr/månaden med en avkastning på 9 procent i 20 år = 614 742 kr

När man kollar på siffrorna ovan framkommer skillnaderna ganska tydligt, även när man bara har en liten procentuell skillnad i avkastning. Det skiljer ju över 62 000 kr mellan 8 och 9 procent i avkastning. Över tid rör det sig alltså om mycket pengar. Skulle du satt in motsvarande summa på ett sparkonto där du knappt har en procent skulle summan landa på cirka 266 870 kr. I exemplet ovan räknade jag med skattesats för ISK och kapitalförsäkring enligt 2020 via kalkylatorn på rikatillsammans.se.

Enkelt uttryckt ränta på ränta-effekten är magisk. För det är som en pengamaskin. Det du har investerat jobbar ihop en avkastning som ger ännu mer avkastning.

Något som är viktigt att tänka på, och det du själv kan göra, för att påverka ditt sparande är att ha koll på det du placerar i. Och även om den historiska datan inte kan ge garantier är det ändå en förhållandevis bra parameter att titt på när du ska välja fonder.

Det som primärt spelar in är avgiften. Den spelar roll för hur mycket avkastning till exempel fonden ger. Ju högre avgift desto mindre pengar till dig, men det kan också vara så att ju högre fondavgiften är desto bättre behöver fonden prestera för att kompensera bortfallet och det finns det definitivt de som gör. Men i förlängningen är det bättre att gå på låga avgifter, hög risk och tänka långsiktigt.

Om du väljer en fond med en årlig avgift på till exempel 0,15 procent minskar pensionsbehållningen med 5 procent. En fond med samma värdeutveckling, men med en årlig avgift på 1,5 procent reducerar pensionen med 39 procent. Det kan du läsa mer om på Pensionsmyndigheten.

Till exempel: Ta en fond som har en avkastning på 8 procent men samtidigt har en avgift på 1,5 procent då knaprar avgiften upp 18,75 procent av din avkastning. Det är alltså värt att notera att fonder med höga avgifter, i genomsnitt, inte levererar bättre avkastning än fonder med låga avgifter. Tvärtom.